Как погасить долги: план выхода из долговой ямы

Около четверти жителей России имеют просрочки по кредитам и займам. Одной из причин попадания в долговую яму является то, что заемщики начинают брать новые ссуды для закрытия старых задолженностей. Как закрыть долги в таком случае, если человек попадает в бесконечный круговорот долгов? Безвыходных ситуаций не бывает, и избавить себя от задолженностей может каждый — о том, какие есть для этого законные способы и как облегчить свою финансовую ношу, поговорим в нашей статье.

Как оценить долговую нагрузку

Что из себя представляет такое понятие, как долг? По сути, это денежное обязательство заемщика перед кредитором при получении средств во временное пользование. При этом требуется вернуть даже больше, чем было оформлено в займ— банки и другие финансовые организации предоставляют заемные средства на условиях выплаты процентов за время пользования ими. Кредиторы также предлагают много возможностей того, как погасить долги. Например, заемщик может запросить рефинансирование или кредитные каникулы. Но перед такими мерами сперва стоит здраво оценить, в каком состоянии ваша долговая нагрузка.

Для этого есть два варианта — легкий и посложнее. В первом случае, нужно оценить обстоятельства, которые могут привести к серьезной долговой нагрузке:

• Ежемесячный заработок не превышает сумму долга;
• Неизвестна точная сумма регулярных платежей;
• Отсутствует «финансовая подушка»;
• Был взят заем для покрытия действующих долгов;
• Имеются задолженности по услугам ЖКХ;
• Каждый месяц вносится только минимальный платеж по займам.

Если вы положительно ответили на три или более пункта, это уже может говорить о наличии опасной нагрузки по задолженностям. Другой вариант заключается в оценке собственных доходов и расходов. Потребуется выписать все долги семьи, сравнить сумму выплат с суммой дохода. Когда оплата задолженностей составляет более 50% от доходов, заемщик попадает в зону риска. Это значит, что дополнительные расходы, которые могут внезапно появиться, поставят под вопрос возможность выполнения кредитных обязательств перед финансовой организацией. Помочь справиться в такой ситуации поможет тщательный анализ бюджета и составление плана закрытия долгов.

Как составить и вести личный бюджет

План погашения долгов

Небольшой чек-лист для того, как правильно закрывать долги, не загоняя себя при этом в строгие финансовые рамки:

1. Выписываем задолженности. Сюда относятся не только долги перед банком, требующие погашения, но также все прочие займы — например, средства, которые должник брал у родственников или друзей. Оформите таблицу с двумя столбиками, где в первом будут записаны кредиторы, во втором — сумма займа. Если требуется, также сделайте во втором столбике пометки по задолженностям. Этот шаг поможет всесторонне оценить долговую нагрузку и ситуацию в целом.
2. Формируем статьи расходов. При наличии серьезных сумм, требующих выплаты, стоит временно отложить большие траты — новый ремонт, покупку машины, отпуск и тому подобное. Также рекомендовано пересмотреть регулярные траты, заменив товары постоянного потребления на те, у которых более низкий ценник. Главной задачей на период избавления от долгов должно быть их погашение, а оставшаяся сумма дохода распределяется равномерно, с учетом нужд семьи. При этом важно ежемесячно выделять средства на оплату услуг ЖКХ, продукты, лекарства, необходимые предметы одежды, быта.
3. Ищем пути для роста доходов. Источник дополнительного заработка станет весомым плюсом в формировании стратегии, как отдать долги. Иногда не лишней оказывается и смена места работы на более прибыльное, если есть такая возможность.
4. Отдаем больше, чем минимальная выплата по кредиту. Чем быстрее заемщик закроет кредит, тем больше выиграет в плане выплаты начисляемых ежемесячно процентов. Поэтому, если доходы это позволяют, лучше как можно быстрее закрывать свои обязанности перед кредитором. Возьмите за правило переводить каждый месяц определенную сумму от дохода — например, 20%. Главное, чтобы оставшихся денег хватало для покрытия всех статей расходов и оставалось еще хотя бы 10-15% свободных средств.
5. Изучаем финансовую грамотность. Возьмите в привычку контролировать финансы — если быть в курсе того, на что тратятся деньги, то и необходимость в займах зачастую отпадает. Старайтесь убрать из своей жизни спонтанные траты, такие как покупка дорогих аксессуаров, обед в кафе или ресторане и так далее. Даже кажущиеся банальным траты, при их постоянном пребывании в вашей жизни, начинают составлять серьезную часть потраченного бюджета. Сэкономить же на покупках в супермаркетах помогут карты с кэшбеком, а также осведомленность о скидках, акционных предложениях.
6. Не копим деньги, если отсутствует цель для накоплений. Прежде всего, нужно избавиться от долгов. Даже если ваш доход позволяет откладывать некоторую сумму средств, не стоит копить бесцельно. Лучше потратить эти средства для погашения задолженностей, а уже потом начать выделять деньги, выбрав определенную цель — долгожданная покупка, поездка и тому подобное.

4 варианта, как вылезти из долговой ямы

Сегодня представлено немало способов, как избавиться от долгов по кредитам. Рассмотрим самые распространенные из них.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование позволяет объединить несколько кредитов в один, при этом сумма ежемесячных платежей уменьшается за счет отсутствия необходимости выплачивать проценты по каждому займу отдельно. Программу предоставляет большинство банков и микрофинансовых организаций, чтобы оформить заявку требуется предоставить:

• Паспорт;
• Справки по активным задолженностям;
• Справку 2-НДФЛ.

Для оформления не нужно посещать организацию, достаточно заполнить форму заявки на ее сайте. На рассмотрение рефинансирования кредита уходит от двух до пяти минут. Но заемщику могут и отказать в предоставлении услуги — например, в случае плохой кредитной истории, регулярных просрочек. Даже если банк или МФО пойдет навстречу, потребуется подтверждение платежеспособности клиента, а также для него будут установлены более жесткие условия. В их числе повышенные проценты, дополнительные штрафы, обязательное оформление страховки и тому подобное.

Ознакомьтесь с материалами, как можно улучшить кредитную историю, если у вас есть проблемы с кредитным рейтингом.

Кредитные каникулы

Выплату займа также можно отложить на определенный срок, но для этого нужны веские причины. Согласно действующему закону РФ, воспользоваться услугой кредитных каникул могут только граждане, у которых было официально подтверждено снижение дохода на 30% или более по сравнению с предыдущим годом. Если заемщик предоставит документы, подтверждающие этот факт, ему будет доступна возможность запросить отсрочку по платежам сроком до шести месяцев. Но стоит помнить о том, что после выхода с кредитных каникул заемщику придется каждый месяц выплачивать суммы больше привычных, за счет платежей с отсутствующими за это время оплатами.

Реструктуризация кредита

Если у заемщика произошли серьезные изменения его доходной составляющей, но откладывать выплаты кредита он не хочет, есть еще один способ, как закрыть долги. В этом поможет реструктуризация кредита или же пересмотр действующего договора с изменением условий. Таким образом можно увеличить сроки выплаты займа, снизить процентную ставку, поменять валюту для оплаты, изменить размер ежемесячных платежей. Уважительной причиной для реструктуризации будет не только снижение уровня дохода, но также увольнение заемщика или выход на больничный. Любая ситуация должна быть подтверждена соответствующими документами — трудовой книжкой, медицинской справкой и так далее.

Банкротство

Законный способ того, как отдать долги, но рассматривать его стоит в самом последнем случае, если не помогли все выше описанные. Что нужно знать о процедуре банкротства: во-первых, подходит она только тем, у кого нет в наличии имущества, которое можно изъять в счет долгов. В ином случае, судебные приставы имеют право списать его, если у должника скопилась большая сумма непогашенных займов. Другой нюанс банкротства заключается в том, что гражданин после его оформления получает запрет на предпринимательскую деятельность и кредитные услуги банков на последующие 5 лет. При этом подать заявление на признание себя банкротом можно в том случае, если общая сумма долгов составляет от 50 000 до 500 000 рублей. В учет не берутся штрафы, алименты, начисленные за просрочку пени и прочее. При соблюдении всех условий, заемщик будет признан банкротом через полгода после начала процесса, а все его задолженности будут признаны недействительными и законно списаны.

Как жить с долгами

Не стоит думать, что финансовые организации будут закрывать глаза на постоянные просрочки по платежам. Хоть и большие задолженности перед банками и МФО — привычная для немалого числа россиян ситуация, всегда важно помнить о ее рисках. Не зная, что делать с долгами, заемщики залезают в еще большие обязательства перед кредитором, оформляя новые займы для погашения старых. Тем самым, попадая в бесконечный круг, из которого будет уже не так просто выбраться. Это первое, о чем стоит помнить — не стоит обращаться за очередными банковскими услугами, если вы и так перед ними в долгу, лучше составить адекватный план погашения имеющегося займа.

Другой распространенный случай, когда заемщик начинает вовсе скрываться от кредитной организации, доводя дело до суда. Хотя этого можно избежать, если у вас на руках имеются доказательства серьезных финансовых проблем. Банки всегда идут навстречу клиентам, попавшим в сложную ситуацию, предлагают всевозможных услуги по типу реструктуризации, рефинансирования кредита, а также кредитных каникул. Так вы не только сохраните свою кредитную историю положительной, но также сможете быстро и беспроблемно вернуть долги, не доводя ситуацию до вмешательства судебных приставов.

Что делать, если большой долг

Даже если у вас скопилась серьезная сумма задолженностей, это не повод поддаваться панике. Следуя этим несложным советам, как погасить долги, вы сможете легко исправить свое финансовое состояние и закрыть обязательства перед банком:

1. Продайте ценности, ненужную бытовую технику, электронику и другие вещи, прибыль с которых может пригодиться при погашении долга.
2. Не бойтесь просить помощи у родственников и друзей. Раздать долги своим близким будет намного проще, ведь они не будут просить проценты и начислять штрафные выплаты, в отличие от финансовой организации. Но даже в таком случае нужно помнить, что все задолженности придется вернуть.
3. Если у вас имеется долг по ипотеке, то кредитную недвижимость можно сдавать в аренду, при возможности временно пожить в другом месте.
4. При наличии задолженностей на кредитной карте, старайтесь отдавать их в льготный период. Так вы сократите переплаты по процентной ставке.
5. Если кредитор не желает идти навстречу, даже при предоставлении доказательств тяжелой финансовой ситуации, дождитесь суда. Есть шансы, что решение будет принято в пользу заемщика, а банк будет обязан изменить сроки погашения займа, отменить пени и штрафы. При необходимости, обращайтесь к юристам — они всегда готовы помочь в решении проблем с долгами, тем более, если их уже передали коллекторам.