Что такое МФО?

МФО — это коммерческие учреждения, которые дают деньги под процент. Иногда люди спрашивают: в чем разница при оформлении заемных денег в МФО и банке? Из нашего материала вы узнаете об различиях между финансирующими организациями, особенностях оформления микрозаймов онлайн, а также нюансах при выборе компании.

Что такое МФО, что они делают?

Деятельность микрофинансовых организаций — это выдача денег в долг под ежедневные проценты. Чаще всего, под 1-2% в день. Приведем пример. Допустим, заемщик взял 10000 рублей на 30 дней под 1%. Через 30 дней ему нужно будет вернуть 13000 рублей, 3000 из которых будет доходом МФО.

Проценты могут показаться высокими, но в них закладывается риск организации, ведь заемщик может и не вернуть средства. Для оценки риска предварительно проводится анализ платежеспособности, но даже плохая кредитная история редко когда становится причиной отказа в займе. В МФО зачастую обращаются те, у кого нет возможности взять кредит в банке, поэтому вместо строгих условий здесь используется повышенная ежедневная ставка. Другими словами, честные заемщики, обратившись в микрофинансовую организацию, платят за себя и тех людей, кто не вернул долг.

Зарабатывают компании, предлагающие срочные займы, и другими путями — предлагают юридические услуги, занимаются продажей страховок, предоставляют отчетность из БКИ.

Виды микрофинансовых организаций

Аббревиатура МФО является общей для организаций любого масштаба. При этом если важно подчеркнуть размер компании (например, при выборе структуры для подачи жалобы), используются дополнительные обозначения — МФК и МКК. Рассмотрим, в чем заключается разница между ними:

1. МФК. Микрофинансовые компании — это коммерческие организации, которые ведут свою деятельность под надзором Центрального банка Российской Федерации. Каждый год МФК проходят плановые проверки, обязаны иметь большой собственный капитал (не менее 70 млн. рублей) и могут получать инвестиции от физических лиц.
2. МКК. Микрокредитные компании не входят в зону интереса Центрального банка, их деятельность контролируется СРО. Проходят проверки Центробанка только при нарушении закона, не обязаны иметь минимальный капитал (главное — резервы на случай невозврата средств). Вклады и инвестиции могут получать только от учредителей или акционеров.

Кто и как контролирует МФО в России

Микрофинансовые организации законом (151-ФЗ) определяются как юридическое лицо, которое осуществляет финансовую деятельность. Связанные с их работой законы регулярно ужесточаются, появляются новые — в 2024 году деятельность МФО регулируют 5 ФЗ:

1. О противодействии отмыванию преступных доходов (115-ФЗ);
2. О микрофинансовых организациях (151-ФЗ);
3. О потребительском займе (353-ФЗ);
4. О персональных данных (152-ФЗ);
5. О защите прав граждан при возврате задолженностей (230-ФЗ).

Кроме того, микрофинансовые организации находятся под надзором следующих структур:

• ФССП. Задачей Федеральной службой судебных приставов является отслеживание законности проводимых взысканий долгов. Организация не занимается плановыми проверками в отношении организаций, но быстро реагирует на поступающие жалобы. Если при возврате долга МФО были нарушены права заемщика, компания будет оштрафована (до 200 тыс. руб.). Жалобу можно подать через интернет-приемную ФССП.
• ЦБ РФ. Центральный банк регулярно проводит проверки МФО, если в их ходе обнаруживаются нарушения, компания исключается из госреестра. Соответственно, утратив лицензию, организация прекращает свою деятельность. Как и в случае с ФССП, заемщики также могут подать жалобу при нарушении их прав — оставить ее можно онлайн в приемной ЦБ РФ.
• Прокуратура. Их задача — выявление нелегальных организаций, выдающих микрозаймы. Для этого сотрудники прокуратуры запрашивают у МФО документацию, включая договор займа, свидетельства о включении в госреестр, членстве в саморегулируемой организации и т.д. Для подачи жалобы можно оформить онлайн заявку в приемной Генеральной прокуратуры РФ.
• СРО (саморегулируемые организации). Если МФО только недавно получила лицензию на деятельность, в течение 90 дней она обязана выбрать СРО. В отличие от Центробанка, который занимается вопросами крупных коммерческих компаний, саморегулируемые организации осуществляют контроль за небольшими МФО (МКК). К мерам воздействия СРО причисляются предупреждения, штрафы, в крайних случаях — исключение из саморегулируемой организации. Чтобы подать жалобу, нужно узнать, в какой СРО состоит компания, занимающаяся микрозаймами. Информация есть на сайте организации, а также офисах обслуживания.

Отличия МФО от банка

Главное юридическое отличие МФО от банковских учреждений — отсутствие статуса кредитно-финансовой организацией. Это означает, что она имеет меньше ограничений, так как не подчиняется требованиям, установленным к банкам. МФО имеют право выдавать только онлайн кредиты — заем должен переводиться на карту пользователя, визит в офис для этого не нужен. Другие различия:

1. Сумма займа. МФО — от 1-30 тыс. руб. до 1 млн. рублей. Банки — в среднем от 50 тыс. руб. до нескольких млн.
2. Сроки. МФО — от 1 недели до 1-2 месяцев. Банки — от 6 месяцев до нескольких десятков лет.
3. Способ погашения. МФО — долг закрывается единовременным платежом в обозначенные сроки. Банки — регулярные ежемесячные платежи.
4. Период одобрения заявки. МФО — 15-30 минут. Банки — до 2-3 рабочих дней.
5. Требующиеся документы. МФО — паспорт гражданина РФ. Банки — паспорт, дополнительно могут потребоваться справки из налоговой, с места работы и т.д.
6. Как может повлиять плохая кредитная история. МФО — не влияет. Банки — может помешать оформлению кредита.
7. Процентная ставка. МФО — около 365% в год (с учетом ежедневной ставки). Банки — 15-25% в год.
8. Срок выдачи заемных средств. МФО — моментально после одобрения заявки. Банки — в день оформления кредита, в редких случаях в течение нескольких рабочих дней после одобрения.

Отличие займа от кредита

Почему люди идут в МФО

Причина, по которой люди обращаются за услугами микрофинансовых организаций — необходимость срочно получить небольшую сумму. Банк может отказать выдать кредит, если вы не работаете официально или есть плохая кредитная история. Все это не учитывается при оформлении микрозаймов. Рассмотрим плюсы и минусы МФО.

Плюсы:

• минимальные требования,
• быстрый процесс оформления,
• отсутствие проверок,
• возможность получить небольшую сумму,
• акции для беспроцентных микрозаймов.

Минусы:

• высокая процентная ставка,
• некоторые организации работают нелегально — важно проверять, официально ли устроена их деятельность.

Некоторые организации используют дополнительные способы смягчения условий займа МФО — это, например, проведение периодических акций для беспроцентных микрозаймов. При оформлении первого займа в сервисе Робот Займер, клиенту не потребуется выплачивать проценты, так как действует ставка 0% в день.

Как выбрать надежную МФО

Политика микрофинансовых компаний может отличаться — при выборе важно обращать внимание на такие показатели, как:

• требования организации к заемщику;
• минимальные и максимальные ссуды;
• оформление беспроцентного кредита;
• сроки, условия погашения микрозайма;
• способы получения заемных средств.

Исходя из этих моментов, заемщик выбирает кредитора. Проверьте, числится ли компания в госреестре — это позволит убедиться, что организация не принадлежит мошенническим структурам. Если ее там нет, это означает, что деятельность не зарегистрирована официально.

Полезно также поискать отзывы заемщиков на выбранную МФО. Даже легальные структуры, осуществляющие свою деятельность официально, могут иметь дурную репутацию из-за недоброжелательного отношения к клиентам.

Как проверить, что МФО — не мошенники?

Чтобы избежать риска мошенничества, необходимо удостовериться, что микрофинансовая организация (МФО) действует в рамках закона. Чтобы удостовериться, что МФО работает легально и соблюдает все законодательные нормы, выполните следующие действия:

1. Проверьте регистрацию в реестре. Самый надежный способ убедиться, что МФО не является мошеннической организацией, — это проверить её наличие в государственном реестре микрофинансовых организаций, который ведет Центральный банк России. Для этого посетите официальный сайт ЦБ РФ и найдите раздел с реестром. Вы можете выполнить поиск по названию компании или её ИНН. Наличие в этом реестре подтверждает, что организация прошла процедуру лицензирования и находится под контролем регулятора.
2. Изучите лицензию. Убедитесь, что МФО имеет действующую лицензию на предоставление микрофинансовых услуг. На сайте ЦБ РФ можно найти данные о лицензиях выданных МФО, их сроках действия и условиях.
3. Ознакомьтесь с отзывами и репутацией. Поиск отзывов о компании на независимых платформах и форумах может дать представление о её репутации. Обратите внимание на частые жалобы и негативные отзывы, которые могут указывать на проблемы с обслуживанием или нечестные практики.
4. Проверьте контактные данные. Легальные МФО обычно предоставляют подробную контактную информацию, включая юридический адрес, номера телефонов и электронную почту. Сравните эти данные с информацией, указанной на сайте компании. Если контактные данные вызывают сомнения или их невозможно проверить, это может быть признаком мошенничества.
5. Изучите условия займа. Внимательно прочитайте все условия договора, прежде чем подписывать его. Обратите внимание на ставки процентов, штрафы за просрочку, комиссии и другие сборы. Мошенники могут скрывать дополнительные платежи или вводить в заблуждение клиентов относительно условий займа.
   6.** Проверьте наличие информации о компании.** Легальные МФО должны иметь прозрачную информацию о своей деятельности, включая данные о руководстве, юридическом статусе и финансовых отчетах. Если на сайте компании отсутствуют такие данные или они кажутся подозрительными, это может быть сигналом о возможном мошенничестве.

Виды займов в МФО

Срочные займы онлайн — то, что делает микрофинансовые организации востребованным способом получения ссуды. Но перед оформлением стоит знать об особенностях разных типов финансового продукта, что поможет подобрать выгодное решение.

1. Потребительский. Для физических лиц на личные нужды. Сумма займа не превышает 30 тысяч рублей.
2. Предпринимательский. Берется для бизнес-целей. Условия более строгие, требуются учредительные документы, реквизиты, а также предоставление имущества под залог. Сумма определяется индивидуально, но она выше, чем в случае потребительского микрозайма.
3. POS-микрозайм. Для покупателей товаров, которым не хватает средств для их оплаты в магазине. Выдается в точках продаж, ставка при этом будет ниже, чем при прямом обращении в микрофинансовую организацию.
4. Обеспеченный. Выдается под залог имущества, ввиду этого сроки выплаты выше — вплоть до 5 лет.
5. Необеспеченный. Беззалоговый краткосрочный займ с повышенным процентом за пользование средствами.
6. Краткосрочный. Такой тип также называют «займ до зарплаты» — распространенный, с легкими условиями для оперативного получения денег. При этом ежедневная ставка может достигать 1-2%. Погашение осуществляется за один раз полной суммой.
7. Долгосрочный. Выдается на срок от 1 месяца и более, платежи по микрозайму производятся в соответствии с оговоренным графиком выплат.

Правила выдачи микрозаймов для МФО

Взять деньги в МФО могут граждане РФ, которые:

1. Достигли 18 лет;
2. Предоставили личную информацию — паспорт, СНИЛС;
3. Обладают именной банковской картой;
4. Имеют доступ к устройству с интернетом, мобильному телефону.

При соблюдении всех условий, займ можно оформить, находясь в любой точке земного шара.

О чем нужно помнить после оформления микрозайма

Чтобы не попасть в проблемную ситуацию, внимательно изучайте условия договора. В нем прописаны обязанности, которые должны исполнять обе стороны, а также другие моменты, включая:

• Сроки займа. Так как МФО не обязана оповещать о дне выплаты, отслеживать сроки — задача самого заемщика. Если задолженность не была вовремя погашена, кредитная история может быть испорчена, так как компания передает все данные в БКИ;
• Проценты, неустойка. Об этих показателях также указано в договоре. При отсутствии платежа в обозначенные сроки, неустойка рассчитывается от всей суммы займа;
• Полномочия коллекторов. При подписании договора заемщик автоматически соглашается на передачу долга коллекторам при отказе или невозможности его погашения.
• Пересчет долга. Если с момента оформления заемных средств прошло не более двух недель, заемщик может запросить пересчет процентов при досрочном погашении.

Как улучшить кредитную историю

Зная все о том, что делают МФО и какие правила распространяются на предоставление микрозаймов, процесс оформления и получения заемных средств будет легким и беспроблемным.