Как исправить кредитную историю

Улучшение кредитной истории важно для заемщиков с низкими баллами по КИ, которые возникают из-за просрочек и незакрытых задолженностей. Изучение кредитной истории позволяет банкам и МФО убедиться в платежеспособности заемщика и одобрять кредиты. Кроме того, она может потребоваться нотариусу, суду, следственным органам, а также работодателю.

Поэтому хорошая КИ так важна — но что делать, если она уже испорчена долгами и судебными приставами? В статье рассмотрим, как исправить кредитную историю и какие способы для этого есть.

Что такое кредитная история

Кредитная история (или сокращенно КИ) — это запись о взаимодействиях клиента с кредиторами, будь то банки, МФО и т.п. Сведения хранятся в БКИ (бюро кредитных историй), откуда их по запросу может получить финансовая организация. К ним относятся:

Информация об активных и завершенных кредитных обязательствах (включая займы, микрозаймы, ипотеку, потребительские кредиты);
Перечень платежей с пометками о просрочке, непогашенных остатках;
Долги перед Федеральной Налоговой Службой, мобильными операторами, коммунальными службами (при условии, если взыскание по задолженности осуществлялось с участием суда).

Как узнать свою кредитную историю и определить, хорошая она или плохая

Перед тем, как исправить кредитную историю после просрочек, важно все о ней узнать. Храниться данные могут сразу в нескольких организациях — в госреестр Банка РФ входит семь бюро. Чтобы упростить процесс получения сведений, вы можете обратиться за ними:

Через Центральный каталог (ЦККИ);
Отправив запрос на сайте Центробанка или Госуслуг;
Напрямую в банк или МФО, где вы оформляли займ.

Узнать КИ можно бесплатно — один раз в год при получении бумаг на руки, и два раза в год, если вы подаете онлайн-заявку. Для повторных проверок уже потребуется заплатить деньги, от 250 до 500 рублей. На основе полученной информации можно решить, нужно ли восстанавливать КИ.

К сведениям о заемщике может получить доступ он сам, его опекуны или иные представители, при наличии нотариально заверенной доверенности.

Причины испорченной кредитной истории

Нарушение договора — основная причина ухудшения КИ. Если при погашении хотя бы 1-2 задолженностей были просрочки по выплатам, заемщик теряет баллы КИ. Причины испорченной кредитной истории могут быть со стороны заемщика, банка или бюро, а также при участии в процессе третьих лиц. Рассмотрим эти причины:

Со стороны заемщика. На ухудшение КИ могут повлиять следующие ситуации:

Неоднократные просрочки погашения задолженности;
Платежи, которые задержаны на срок более месяца;
Повышенная долговая нагрузка (при наличии одновременно открытых двух и более займов);
Наличие штрафов, пени по займам;
Долги по услугам коммунальных служб, алиментам, оплате интернета и пр.

Полное отсутствие записей в КИ — фактор, на который также обращают внимание организации. Если человек ни разу не брал заемные деньги, это говорит о финансовой грамотности и обеспеченности. Но сложно оценить, насколько исправно такой заемщик будет исполнять обязательства по договору. Не обращаться за займом клиент мог из-за отсутствия уверенности в его одобрении.

Со стороны банка или бюро. В БКИ может произойти сбой и данные от финансовой организации поступают с задержкой. В таких случаях восстанавливать КИ нужно непосредственно через бюро. Направьте заявку для оспаривания ошибки, приложив документы и бумаги, которые подтверждают вашу позицию. Процедура перепроверки занимает не более 30 рабочих дней.
Со стороны третьих лиц. Если мошенник получит данные паспорта, на ваше имя будут зарегистрированы чужие займы — выплачивать их придется пострадавшему. Даже если такие займы вовремя попадают под контроль, заявка уже отражается в отчете и КИ портится. Происходит это по той причине, что мошенники обычно сразу оставляют заявки в нескольких банках. Большое количество одновременных заявок негативно сказывается на баллах кредитной истории.

Как улучшить свою кредитную историю

Легальный способ, как восстановить кредитную историю — внести в нее новые записи, которые представляют заемщика в положительном свете. Для этого можно воспользоваться одним или сразу несколькими из предложенных вариантов:

Оформить кредитную карту. Карта оформляется быстро, например, в мобильном приложении, дополнительные документы не требуются. У кредиток также есть льготный период, когда можно пользоваться заемными средствами без переплат по процентной ставке. Так вы сможете регулярно погашать долг, а заодно улучшать рейтинг в БКИ.
Оформить микрозайм. Легкий способ, как улучшить испорченную кредитную историю. Займ в микрофинансовой организации — это небольшая сумма в долг на короткий срок. Его можно быстро закрыть, получая при этом баллы в БКИ. Чем больше закрытых без просрочек микрозаймов, тем лучше КИ. При первом обращении возможно также оформление займа по беспроцентной ставке. Например, такая возможность представлена сервисом Робот Займ — для новых клиентов первый микрозайм оформляется без переплат.
Запросить изменение условий договора. Для этого предусмотрено несколько способов:
- Рефинансирование. Позволяет объединить займы в один. МФО выдает один новый микрозайм для погашения нескольких предыдущих. Сроки выплаты увеличиваются, но может вырасти и процентная ставка, что стоит иметь в виду.
- Реструктуризация. Изменение условий по договору позволяет увеличить срок погашения задолженности. Как и в случае с рефинансированием, здесь важно учитывать оплату процентов по микрозайму. Перед продлением сроков заемщику потребуется выплатить накопившуюся сумму по процентной ставке, а также до истечения продленного периода доплатить те проценты, которые начисляются за время пользования ссудой.
- Пролонгация займа. Перенос даты выплаты займа на определенный срок. Процедура эффективна в случае, когда заемщик не имеет возможности погасить задолженность в указанные в договоре сроки.
Открыть счет в банке. Этот способ не отражается непосредственно на записи в БКИ, но улучшает отношения между банком и заемщиком. Как показывает практика, банки более лояльны к клиентам, которые пользуются их услугами.
Погасить задолженности. Закрытие всех долгов — один из наиболее очевидных способов, как исправить испорченную кредитную историю. Сначала погасите действующие займы, а также прочие задолженности. Затем можно оформить новые займы, строго соблюдая при этом условия кредитования и не допуская просрочек.
Купить товары в рассрочку. Многие магазины и банки предлагают услугу по покупке товаров в рассрочку. Покупая электронику, бытовую технику или другие товары таким образом, клиент банка также может улучшить свою КИ. При составлении договора вся информация об одобренной банком ссуде передается в БКИ — своевременно погасив долг, заемщик получает баллы.
Оформить потребительский кредит. Несмотря на то, что многие банки отказывают заемщикам с испорченной КИ, возможность оформить займ все же есть. Из минусов — предложение может оказаться с повышенной процентной ставкой. Шансы на получение потребительского кредита будут выше, если вы обратитесь в банк, где вы являетесь зарплатным клиентом. К своим клиентам финансовые организации относятся более лояльно. Тем более, банку так будет проще отслеживать получение денег на счет от работодателя и оценивать платежеспособность заемщика.
Обратиться в суд. КИ может быть испорчена и не по вине должника. Если ошибка была допущена со стороны банка (например, он не предоставил БКИ подтверждение того, что задолженности клиента были погашены), то у заемщика есть право обратиться в суд. Также может возникнуть ситуация, когда данные гражданина были украдены и на него оформили кредит. При этом банк отказывается подтверждать факт мошенничества. Отказ может поступить в случае, если у потерпевшего нет весомых доказательств произошедшего. Такая ситуация также может быть рассмотрена судом.
Участвовать в специальных программах. Для улучшения кредитной истории можно воспользоваться программами от банков, которые они запускают для таких целей. Суть их обычно схожа — заемщик получает ссуду в размере 5-10 тыс. рублей на срок до одного года. Погасить его нужно без просрочек, своевременно проводя ежемесячные платежи. Как только долг будет закрыт, информация передается в БКИ — соответственно, рейтинг заемщика повышается. Кроме того, у него появляется шанс на получение большей заемной суммы в этом банке, так как он успел продемонстрировать организации свою надежность.

Как исправить ошибку в КИ

Если в БКИ были переданы ошибочные данные по истории погашения задолженностей, их можно исправить. Но для этого требуются доказательства того, что ухудшение КИ произошло не по вине клиента. При обнаружении ошибочных сведений (обычно они становятся очевидны при подаче заявки на оформление займа), потребуется выполнить следующие действия:

Убедитесь, что данные действительно ошибочны, это не было упущением с вашей стороны;
Получите доказательство передачи ошибочных сведений (справку от подающих их стороны) или задокументированное решение суда;
Узнайте в своем банке или на сайте ЦБ РФ, в каком БКИ находится ваше досье;
Подайте в бюро заявление на исправление кредитной истории.

Важно не откладывать вопрос исправления ошибки в БКИ, если она была обнаружена. По закону организации отводится до 30 дней, чтобы исправить неверную информацию.