Как составить и вести личный бюджет

Аналитики центра «Зарплата.ру» посчитали, что у 11% россиян нет подушки безопасности, а 30% денег хватит на три-четыре недели безработной жизни. Большинство не умеют вести бюджет, потому что их пугает жесткая экономия и необходимость отказывать себе во всём. На самом деле всё не так страшно. Рассказали, как управлять деньгами эффективно и легко.

Что такое личный бюджет

Личный бюджет — это финансовый план с учетом доходов и расходов на определенный период времени. Основная задача — научиться тратить меньше, чем зарабатываете.

Принято выделять три типа ведения финансов:

• Экономный. Самая жесткая модель, которая предполагает, что нужно откладывать половину заработанных денег, а использовать только оставшиеся. Плюс такого подхода в том, что можно накопить на крупную покупку или отложить подушку безопасности. Из минусов — придется во многом себе отказывать.
• Сбалансированный. Классическая модель, которой советуют придерживаться большинство финансовых экспертов. В накопления идет 30% доходов, а остальные — на необходимые платежи. Это самый удобный способ без жестких ограничений и запретов.
• Расточительный (несбалансированный). Люди с таким отношением к финансам не откладывают ничего. Эта модель плоха тем, что человек буквально живет от зарплаты до зарплаты и со временем рискует оказаться в долгах.

Структура личного бюджета: расходы и доходы

Перед тем как перейти к составлению бюджета, нужно разобраться из чего он состоит. Доходы — средства, которые поступают в распоряжение человека. Они могут быть регулярными или нерегулярными (единоразовыми).

Регулярные:

• заработная плата (оклад, премии, бонусы и другие выплаты от работодателя);
• доход от предпринимательской деятельности (бизнеса, фриланса или работы на себя);
• социальные выплаты (пособия, пенсии, субсидии от государства);
• алименты;
• стипендия.

Нерегулярные:

• доход от продажи имущества (квартира, машина, вещи на «Авито»);
• подаренные деньги на праздники;
• разовые поступления на баланс: выигрыш в лотерею, кэшбэк, возврат налогов и так далее;
• случайные подработки;
• страховые выплаты, возврат займов, наследство.

Расходы — ежемесячные траты. Их можно разделить на две категории: обязательные и дополнительные.

Обязательные:

• жильё (аренда, платежи по ипотеке, коммунальные услуги, ремонт);
• продукты;
• транспорт (бензин, обслуживание автомобиля, страховки, поездки на метро, автобусе и так далее);
• здоровье (лекарства, оплата врачей и анализов);
• кредиты и долги;
• налоги (платежи, взносы в пенсионный фонд);
• предметы гигиены, товары для дома, корм для животных, если они есть.

Отличие займа от кредита

Дополнительные:

• образование (курсы, книги, мастер-классы);
• отдых и развлечения (путешествия, театры, кино, абонемент в спортзал, оплата подписок);
• подарки и праздники;
• кафе и рестораны;
• благотворительность;
• одежда и обувь;
• вызов мастера для ремонта мебели, замена сломанного холодильника, телефона и так далее.

Соблюдайте баланс: поступления на карту и отчисления должны быть равны, в идеале — что-то остается в копилку. По возможности рассчитайтесь с долгами сразу, если они есть. Так не придётся переживать, что какой-то платеж забыли внести или не выделили на него средства. Допустим, у вас две кредитки и карта рассрочки. Можно получить деньги в «Займере», погасить задолженности и выплачивать оставшийся займ только одной организации удобными платежами.

Преимущества ведения бюджета

Учет финансов решит много проблем и изменит жизнь в лучшую сторону. Вы забудете о ситуациях, когда до зарплаты не хватает денег, а еще сможете не только копить, но и при необходимости использовать отложенные средства в экстренных ситуациях.

Вот еще несколько плюсов:

1. Вы будете понимать, куда уходят деньги.
2. Накопите финансовую подушку.
3. Будете готовы к непредвиденным ситуациям (оплатить врачей, обследования, лекарства, срочную замену сломавшейся техники или ремонт машины).
4. Со временем улучшите материальное положение, а, возможно, и доходы.
5. Разработаете стратегию погашения кредитов и рассрочек таким образом, чтобы денег хватало и на бытовые нужды.
6. Научитесь жить по возможностям.
7. Поправите моральное состояние. Ведь больше не придется переживать из-за того, что денег опять не хватает.

Как начать вести личный бюджет

Когда точно знаете, сколько у вас средств и куда они уходят, становится проще жить. Вот несколько простых шагов, которые помогут разобраться, как составить бюджет.

1.Понять, откуда приходят деньги

Сначала разберитесь с доходами. Накопления лучше сразу перевести на вклад под проценты, а распоряжаться остальными средствами — банковской картой с выгодным кэшбэком.

2. Разобраться, куда уходят деньги

Считайте и записывайте всё, ведь каждая копейка имеет значение. Можно вести таблицу в Excel, Google Docs, скачать специальное приложение или записывать в тетрадь.

3. Создать бюджет

Разделите средства на обязательные платежи:

• арендная плата или взносы по ипотеке;
• продукты;
• коммунальные платежи;
• общественный или личный транспорт;
• кредиты и долги;
• предметы личной гигиены;
• бытовая химия и другие товары для дома.

Дополнительные:

• кафе, рестораны;
• кинотеатр и другие развлечения;
• одежда и обувь;
• абонемент в спортзал;
• образовательные курсы, книги;
• подписки в приложениях.

4. Следить за балансом

Регулярно сверяйтесь с таблицей расчетов. Корректируйте в зависимости от потребностей и ситуации, например, в какой-то день может потребоваться больше финансов, потому что вы идете на день рождения и нужен подарок. В следующем периоде праздник может быть уже у вас, и баланс карты приятно пополнится без усилий.

5. Учиться на опыте

Со временем вы начнете замечать слабые места в планировании, будете лучше понимать привычки и сможете контролировать их — подумаете, прежде чем ехать 500 метров на такси или покупать второй стакан кофе за 300 рублей).

6. Не забывайте ради чего всё начали

Когда у есть мечта и конечная точка пути, управлять деньгами становится легче. Вы видите проделанный путь, а постоянно растущий баланс подушки безопасности мотивирует стараться еще сильнее.

7. Быть гибким

Не ставьте жестких рамок. Если хочется порадовать себя, найдите способ сэкономить в других категориях. Вы не потеряете мотивацию, если не будете постоянно от всего отказываться.

Ведение личного бюджета — это не скучная обязанность для взрослых, а способ взять контроль над жизнью и быть уверенным в завтрашнем дне. Поначалу будет трудно привыкнуть к постоянным записям расходов, но спустя месяц появятся первые результаты трудов. Больше не придется выбирать между походом с друзьями в кафе или заменой зимней пары обуви, которая износила себя, ведь у вас все будет просчитано и учтено.

Как составить финансовый план и зачем это нужно

Без стратегии вы не сможете контролировать движение средств по карте, будете бесконтрольно спускать всё, копить долги, а со временем начнете еще и нервничать из-за этого.

Пошаговая инструкция, как распределять средства:

1. Поставьте цель. Следить за балансом кошелька и копить становится проще, когда вы представляете конечный результат.
2. Посчитайте все доходы.
3. Разделите расходы на обязательные и необязательные.
4. Решите, от чего можно отказаться в пользу экономии. Удобно использовать банковские приложения, которые анализируют движение денег по карте за определенный промежуток времени.
5. Регулярно переводите деньги на накопительный счёт. Это может быть 10%, 30% или 50%. Главное, чтобы сумма была комфортная и не создавала дыру в кошельке.
6. Оплачивайте вовремя квитанции за жилищные услуги, кредиты и рассрочки, чтобы не копить задолженность.
7. Не забывайте обновлять финансовый дневник.

На начальном этапе желательно отложить подушку безопасности равную трем зарплатам. Это поможет стать увереннее и чувствовать почву под ногами.

Без четкого понимания конечного результата легко сбиться с пути, потерять время на то, что в итоге не принесет радости или пользы. Кроме того, когда есть конкретная задача, легче сосредоточиться на главном и отслеживать прогресс: смотреть, как растет баланс накоплений и уменьшаются долги. Цели бывают:

• Краткосрочные. Как правило, они достигаются в течение нескольких недель или месяцев. Например, купить новый телефон или часы. Сюда также можно отнести погашение долгов.
• Долгосрочные. Рассчитаны на год и больше. Речь идет о крупных суммах: накопления на счастливую и беззаботную старость, образование детей, приобретение недвижимости.

Важно, чтобы конечная точка была реалистичной. Если зарплата вместе с премиями — это максимум 70 000 рублей, а вы планируете за год отложить полмиллиона, то выбираете заведомо плохую стратегию. Спустя пару месяцев надоест не только копить, но и работать, потому что придется отказывать себе во всех радостях жизни.

Адекватно оцените свои возможности: как финансовые, так и физические. Помните, кто долго запрягает — тот быстро едет. Возможно, вы добьетесь цели не за год, а за два или пять лет. Зато будете идти четко по плану: без срывов и ограничений.

Инструменты для учета личных финансов

Невозможно держать все цифры в голове, лучше зафиксировать их. Есть несколько удобных инструментов.

1. Google-документы или Excel

Как использовать: создайте таблицу в Google Sheets или Excel, где будут отдельные колонки с датами, поступления на карту и расходами личного бюджета. Система автоматически будет рассчитывать оставшиеся деньги.

Преимущества: бесплатно. Можно пользоваться с любого устройства и делиться доступом, например, с членами семьи, если у вас общий бюджет.

Недостатки: требует базовых навыков работы с таблицами.

2. Мобильные приложения для учета финансов

Как использовать: в приложениях CoinKeeper, Money Manager, «Дзен-мани», «Тяжеловато» и других. В них всё продумано, нужно только заполнить соответствующие колонки. Система даже анализирует данные и подсказывает где можно сэкономить.

Преимущества: удобно вносить данные на ходу, приложение само делает отчеты и напоминает заполнять разные категории.

Недостатки: некоторые функции платные.

3. Блокнот, тетрадь или дневник

Как использовать: расчертите таблицу с необходимыми категориями, если это обычная тетрадь, или заполните готовые поля в специальном финансовом ежедневнике.

Преимущества: дешево и доступно, не нужны технические навыки ведения таблиц.

Недостатки: придется вручную проводить расчеты и анализировать их, а значит, есть риск ошибиться.

4. Метод конверта

Как использовать: разделите весь баланс на три категории: базовые расходы (жилье, еда, транспорт, коммунальные платежи), дополнительные для удовольствий (кино, магазины, мастер-классы и прочие развлечения) и накопления. Купите конверты для каждой категории и положите туда деньги.

Преимущества: помогает видеть, сколько осталось денег.

Недостатки: не подходит для оплаты картой.

У каждого метода свои особенности. Выбирайте тот, который покажется самым удобным.

Частые ошибки при составлении бюджета

Чтобы вы не набивали собственные шишки, воспользуйтесь готовыми советами.

• Бюджет должен соответствовать образу жизни. Например, если не можете отказаться от такси, потому что до общественного транспорта идти не один километр — не нужно. Лучше сэкономить на другом: реже ходить в кафе и рестораны и больше готовить дома.
• Ведите учет регулярно, а не от случая к случаю.
• Оставляйте запас средств на непредвиденные ситуации.
• Оплата долга не должна съедать все свободные деньги. Если максимальный платеж по кредитке опустошит баланс карты, разумнее вносить минимальные суммы и оставлять себе больше средств.
• Учитывайте всё, чтобы вести точный расчёт. Записывайте любую купленную мелочь, даже баночку сока.
• Если продолжаете брать в долг, значит, стратегия не работает. Нужно искать дополнительные способы, как увеличить доход, к примеру — пассивный заработок.
• Даже при жесткой экономии важно оставлять средства на отдых и эмоциональную разгрузку, чтобы не сорваться.

Возможно, к конечной точке вы придете не так быстро, как хотелось бы. Но нужно быть честным самим с собой, не пытаться прыгнуть выше головы и заботиться об эмоциональном состоянии, чтобы экономия и подсчеты не вогнали в стресс.

Как увеличить сбережения

Если уже поставили цель и успешно к ней идете — это здорово. Но, что, если этот процесс ускорить?

Чтобы увеличить накопления, можно перевести деньги на вклад и получать проценты. Еще один рабочий вариант — найти подработку или инвестировать.

Не игнорируйте налоговые вычеты, скидки и промокоды — они помогут дополнительно сэкономить. Не увеличивайте расходы пропорционально, как только почувствуете, что материальное положение стало лучше.

Что делать, если не получается откладывать

Мы живем в материальном мире, и нас постоянно окружают разные соблазны: вкусная еда, дорогие сумки, новые модели iPhone, навороченные компьютеры. Всё вокруг кричит: «купи меня!». В такие моменты важно взять себя в руки и вспомнить о мечте.

• Начните копить. Пусть это будет даже 1 000 рублей, но отложите их и не трогайте.
• Настройте автоматическое перечисление фиксированной суммы на отдельный сберегательный счёт сразу после зарплаты. Например, пусть это будет «Копилка» в приложении банка.
• Пользуйтесь методом «плати сначала себе». Переводите часть средств в накопления сразу после зачисления аванса, зарплаты или премии, а оставшуюся — распределяйте на другие нужды.
• Уберите всё ненужное. Например, подписки на приложения, которыми редко пользуетесь, вредную еду.
• Удалите приложения с маркетплейсами. Они перестанут мозолить глаза и вы не будете срываться (как минимум, чтобы посмотреть какие-то товары, придется снова скачать программу на телефон). Не оформляйте рассрочку и оплату долями в магазинах.
• Определите, на что хотите копить, и продумайте дальнейшие шаги. Пусть сначала это будут наблюдения за расходами, потом оптимизация и контроль, чтобы не уходить в ноль или долги, дальше — попытки откладывать небольшие суммы. На любом этапе четкое представление конечной точки будет мотивировать больше, чем абстрактное «хочу сэкономить». Даже если в мечтах накопить миллион, а откладывать получается пока 1 000 рублей в месяц.
• Перед оплатой товара дайте себе 24 часа, чтобы подумать. Это отрезвляет и помогает избежать срывов.
• Найдите бесплатные или недорогие альтернативы привычным занятиям. Например, посмотрите фильм дома, а не в кинотеатре.
• Если не хватает до зарплаты, найдите способ увеличить поступления средств на карту. Например, можно пройти курсы и освоить новую профессию, где заработок выше, чем на текущей работе. Для оплаты обучения можно взять деньги в «Займере».

Начните с малого и постепенно привыкайте к ведению личного бюджета и сбережениям. Даже небольшие изменения в финансовых привычках со временем приведут к результатам, например — накопить на отпуск.