Что такое кредитная история

Кредитная история — это данные обо всех ваших кредитах и займах. В КИ собрана информация не только по полученным ссудам и выплатам, но и по заявкам, отказам, поручительствам. По сути, это база данных, доступная финансовым организациям, страховым компаниям и работодателям. Если вам отказывают в кредитах и займах, в первую очередь запросите и изучите свою КИ. Как это сделать, вы узнаете из статьи.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история — это полная база данных по долгам, предназначенная в первую очередь для банков и микрофинансовых организаций. Все ссуды попадают в КИ, что исключает сокрытие данных заёмщиками. При желании человек запрашивает отчёт, чтобы оценить шансы на одобрение микрозайма или кредита.

Данные собирают специальные организации — бюро кредитных историй. Их перечень есть в Государственном реестре бюро кредитных историй на сайте Банка России. В бюро можно узнать не только КИ, но и проверить свои займы.
Кредитная история хранится в нескольких организациях или только в одной. Банк сам решает, с кем сотрудничать. Запрашивать данные можно как напрямую, так и через сторонние сервисы. По закону каждый человек вправе бесплатно получать отчёт дважды в год.

Заёмщикам полезно знать КИ по нескольким причинам:

• Изучив информацию понять вероятность получения кредита, не тратя время на походы в банк и оформление заявки.
• Вы вовремя узнаете, если заём оформлен без вашего ведома. Важно проверять КИ после утери паспорта.
• Убедиться, что все долги закрыты, а в отчёте нет ошибок. Даже небольшая сумма, не выплаченная в срок, портит КИ. Если вы найдёте некорректные данные, обратитесь в МФО или банк и напишите заявление о внесении изменений.

Как выглядит кредитная история и что даёт изучение отчёта

Требования к содержанию КИ есть в Ст. 4 Федерального закона «О кредитной истории», там можно узнать что это такое. Оно состоит из четырёх разделов:

1. Титульная часть. Тут указаны ФИО, СНИЛС, ИНН, серия и номер паспорта.
2. Основная часть. Здесь собрана информация о действующих кредитах и займах, банкротстве, судебных решениях. Также в этом разделе может быть рейтинг клиента, его ещё называют скоринговый балл. Этот показатель носит справочный характер, так как решение принимает банк или МФО.
3. Информационная часть. Здесь можно узнать о поданных заявках на кредиты и заёмы, и результатах их рассмотрения.
4. Закрытая часть. Этот раздел доступен только вам, банки и другие организации не могут получить информацию из этой части КИ. Тут указано, кто запрашивал КИ и кто передавал в неё информацию.

Пример отчёта по КИ. Источник: journal.tinkoff.ru

Как формируется кредитная история

Что нужно для появления кредитной истории в БКИ? Она появляется после первой заявки на кредит или после внесения информации о долгах службой судебных приставов. При оформлении берут соглашение на проверку КИ, без этого оформить ссуду не получится. Даже при отказе информацию внесут в базу.

При оформлении дебетовых карт банки также запрашивают проверку КИ, но вы вправе отказаться, в этом случае согласие необязательно.

Какая кредитная история считается хорошей

Тут нет чётких критериев, каждая финансовая организация самостоятельно решает, какие нюансы важны. Часто банки обращают внимание на такие факторы:

• Кредитная нагрузка. Даже если человек не допускал нарушений, но в момент подачи заявки у него много ссуд, ему откажут.
• Количество кредитов. Чем больше было взято и закрыто ссуд, тем лучше.
• Заявки на кредиты. Если клиент одновременно обратился в 3-5 организаций, это может стать основанием отказа. Это не касается только ситуаций, когда оформляется ссуда под залог имущества. Клиенты изучают предложения и выбирают выгодное.
• Наличие просрочек. Лучше, если их не было. Но если клиент не вовремя выплачивал долги, внимание обращают на сроки задержки выплат и события после просрочек. К примеру, если у вас возникали проблемы 3 года назад и после того вы исправно платили всё время, банк часто закрывает глаза на просрочки.
• Возраст КИ. Чем больше статистики в отчёте, тем проще банку оценить платёжеспособность заявителя.

Какая кредитная история считается плохой

Здесь также нет единых критериев, каждая финансовая организация сама решает, по каким причинам отказывать в выдаче денег. Но чаще проблемы возникают из-за частых просрочек и кредитной нагрузки. В первом случае понятно, что заявитель не дисциплинирован и систематически нарушает договор. Во втором есть опасность, что человеку не хватит денег на нормальную жизнь и оплату услуг ЖКХ.

В другой нашей статье узнайте, как улучшить кредитную историю. Там мы подробно рассказали о типичных ситуациях и что делать для улучшения КИ.

Как узнать кредитную историю

Сделать это можно тремя способами:

1. Через сайт Банка России. Для запроса КИ нужен код субъекта, который присваивают клиентам при оформлении ссуд. Если найти его не получилось, обратитесь в банк. Те, у кого пока нет кода, могут запросить его в БКИ.
2. Через Госуслуги. В этом случае сформируйте запрос на сайте, чтобы узнать, где хранятся данные, после чего зарегистрируйтесь в нужном БКИ и подайте заявку на получение отчёта.
3. Через сторонние сервисы. В сети много ресурсов, помогающих получить КИ бесплатно или платно. Этот вариант подходит тем, кто не хочет никуда обращаться сам.

Кому и зачем нужна ваша кредитная история

Чаще всего запросы делают следующие организации:

• МФО и банки. Тут всё понятно — оценивается надёжность и дисциплинированность заёмщика.
• Страховые компании. Те, у кого большие долги, иногда инсценируют ДТП или вред здоровью, чтобы получить деньги. Также плохая КИ нередко становится причиной отказа оформления страховки.
• Работодатели. Если человек претендует на руководящую должность или вакансию с материальной ответственностью, компания вправе изучить КИ.
• Сервисы каршеринга. Оценивают, вовремя ли клиент выплачивает долги и нет ли у него проблем с финансовой дисциплиной.

Как часто обновляется кредитная история

В статье 5 Федерального закона «О кредитных историях» указано, что организации, формирующие КИ, обязаны подавать данные об изменениях в БКИ в течение пяти дней. Сообщается любая информация: о новых заявках, выплатах, просрочках.

Срок хранения информации — 7 лет. Если в течение этого срока клиент не подавал заявок, и его КИ никто не запрашивал, информация автоматически удаляется.

Есть ли кредитная история, если кредиты не оформлялись

Если вы подавали заявки на ссуды или на вас делали запросы работодатели или другие компании, данные в БКИ будут. При этом вы всегда даёте согласие на проверку КИ.

Даже если запросов не было, в базу могут вносить информацию судебные приставы. Например, если есть долги по услугам ЖКХ, алиментам, рассрочкам в магазинах.