Как накопить на пенсию и сколько нужно откладывать?

Старость может быть безбедной, если начать готовиться к ней заранее. Но как откладывать на пенсию, сколько и куда вкладывать деньги? Разбираемся подробнее в этом вопросе и рассчитываем примерные суммы накоплений.

Страховые пособия государство выплачивает за счёт взносов, которые делает работодатель за каждого сотрудника. Формула расчёта состоит из страховых взносов, индивидуальных пенсионных коэффициентов (ИПК) и возраста выхода на заслуженный отдых.

Переменные для расчёта:

• Баллы (ИПК) — чем больше официальная зарплата и стаж, тем больше баллов.
• Цена одного балла — устанавливается государством каждый год. Например, в 2025 году — 145,69 рубля.
• Фиксированная выплата — это фиксированная сумма, которую добавляют всем. В 2025 году — 8 907,7 рубля.

Чтобы узнать будущие выплаты, нужно ИПК умножить на цену балла и прибавить размер фиксированной выплаты. Допустим, если человек набрал 160 баллов, его пособие составит: 160 × 145,69 + 8907,7 = 32 218,1 в месяц

Максимальный размер страховых выплат по возрасту может быть 77 382 в месяц — но это только если человек работал 47 лет (с 18 до 65 лет) и получал 230 000 в месяц. Таких счастливчиков можно пересчитать по пальцам, и им явно не приходится задаваться вопросом сколько откладывать на пенсию.

Если у человека нет достаточного стажа и ИПК, он получит социальные выплаты, но они меньше страховой. В 2025 году — 8 824,08 рубля. Так что лучше заранее рассчитать размер пособий и, пока не поздно, выяснить, как накопить на пенсию.

Чтобы понять, как накопить деньги на пенсию нужно ответить на вопрос: «Какие могут быть расходы в старости?».

Обязательно заложите в них лекарства, медицинские услуги, продукты питания, коммунальные платежи. После выхода на заслуженный отдых хочется пожить для себя, так что к этим расходам можно добавить походы в театр, музеи, путешествия — это будет относиться к дополнительным расходам. Для ориентира будущих трат давайте учитывать среднюю зарплату по стране в 2025 году — 87 952 рубля.

Как накопить на будущую пенсию? Представим, что девушка 25-и лет зарабатывает 90 000 рублей в месяц. К старости она хочет накопить 5 000 000 рублей (если тратить каждый месяц 87 952 рубля, то этих денег хватит почти на 5 лет). Получается, что на протяжении 35 лет нужно будет откладывать по 11 905 рублей в месяц, ведь женщины выходят на пенсию в 60 лет.

Мужчине с аналогичным заработком и планами придётся откладывать минимум 9 259 рублей 40 лет. По закону на заслуженный отдых выходят в 65 лет, но есть исключения. Теперь перейдем к вопросу, как накопить пенсию самому.

Есть три основных варианта, как откладывать деньги на пенсию.

• пользоваться государственными программами;
• инвестировать и копить с помощью банковских инструментов;
• откладывать самостоятельно без капитализации средств.

Разберём каждый пример подробнее.

Работодатель обязан перечислять 22% от зарплаты в Социальный фонд России (СФР). Однако человек может делать взносы и самостоятельно.

Это актуально для:

• тех, кто работает за границей, но хочет, чтобы выплаты в России продолжали формироваться;
• людей, которые хотят формировать выплаты для близких (например, если родственник не работает);
• самозанятых, поскольку они не обязаны делать взносы в СФР (в отличие от ИП), но могут это делать добровольно, чтобы получать выплаты в будущем.

Взносы помогут набрать недостающие баллы. Например, это подойдёт тем, кто работал неофициально. Допустим, человек в 2019 году подал заявление и перечислил 30 000 рублей в СФР. За это он получил: 1,186 коэффициента — 2 месяца и 17 дней стажа. Если он продолжал делать это на протяжении 6 лет, то стаж увеличился до года.

Отвечая на вопрос, как копить на пенсию с помощью взносов, — нужно подать заявление в СФР лично, отправить по почте или через «Госуслуги». После этого вы получите реквизиты для перевода денег.

Сколько откладывать на пенсию? Человек сам определяет когда и сколько платить: один раз в год, в квартал или каждый месяц.

Если не хочется зависеть от государственных выплат и нет идей,как накопить на пенсию — присмотритесь к инвестициям.

Все варианты принято делить на малорискованные и рискованные. Главное отличие в том, что в первом случае прибыль небольшая, зато больше шансов не потерять средства при неправильном вложении.

Депозиты

Один из самых надёжных способов, как откладывать на пенсию. Открываете вклад и пополняете его ежемесячно, увеличивая баланс благодаря процентам.

Плюсы:

• средства застрахованы;
• есть капитализация;
• можно копить в иностранной валюте.

Минусы:

• проценты по депозитам едва обгоняют инфляцию;
• если баланс превышает 1,4 млн, придётся распределять средства по разным банкам.

Негосударственные пенсионные фонды (НПФ)

Фонды копят деньги клиентов, на основе которых выплачивают пособия. Можно сразу настроить автоматическое перечисление средств, чтобы не задаваться вопросом сколько откладывать на пенсию.

Плюсы:

• условия выплат зависят от вашего баланса.

Минусы:

• невысокая доходность;
• фонды могут разориться.

Покупка недвижимости

Можно сдавать квартиру или коммерческое помещение и получать пассивный доход. На крайний случай, продадите собственность и будете жить на вырученные средства, избавив себя от мыслей «как накопить на пенсию».

Плюсы:

• недвижимость в собственности;
• пассивный заработок.

Минусы:

• долго окупается;
• налоги, коммунальные платежи, процентные ставки (если недвижимость в ипотеку).

Программа долгосрочных сбережений (ПДС)

Новый инструмент, который запустили в 2024 году. Можно копить в НПФ, делая взносы самостоятельно, через работодателя или другими способами. Это тоже безопасный вариант, как накопить на пенсию.

Плюсы:

• государственное софинансирование;
• разные виды выплат: пожизненная, периодическая, единовременная;
  финансы застрахованы до 2,8 млн.

Минусы:

• средства разрешают снять только через определённый период времени, например, 15 лет или в 55–60 лет.

У ненадёжных способов, как правило, заработок выше, но и вероятность всё потерять тоже больше.

Покупка ценных бумаг

С индивидуальным инвестиционным счётом (ИИС) можно разбогатеть, покупая акции и облигации. Например, если средняя доходность акции составит 15% годовых, то за 30 лет на ней можно будет заработать до 60 000 000 рублей.

Плюсы:

• пассивный доход;
• дивиденды (часть прибыли компании);
• налоговый вычет 13% за ИИС (если вложить 400 000 за год, государство вернёт 52 000 рублей).

Минусы:

• если закрыть счёт раньше минимального срока, то придётся заплатить налоги на прибыль и вернуть полученные налоговые вычеты;
• можно потерять всё;
• нужно следить за рынком и разбираться в компаниях.

Вложение в криптовалюту

Речь идёт о цифровых средствах, например, таких как биткоин. Аналитики прогнозируют, что курс биткоина к концу 2025 года составит 125 000 долларов. Однако, он может как резко вырасти, так и упасть.

Плюсы:

• способ быстро заработать, если угадать момент;
• курс не зависит от финансово-кредитных организаций и государств.

Минусы:

• цена меняется слишком резко;
• нет гарантий, что криптовалюта будет существовать через 20-30 лет.

Это далеко не все варианты, как накопить на пенсию, но одни из самых популярных и рабочих.

Для любого способа с вложениями — нужно иметь средства на балансе карты. Разница в том, что стартовый капитал можно пустить в оборот и увеличить в несколько раз или копить наличку без капитализации. Последний способ в вопросе «как откладывать на пенсию» — тоже рабочий, но не учитывает инфляцию.

Вот примерный расчёт, сколько сможет накопить женщина, откладывая по 11 905 рублей в месяц, и мужчина по 9 259:

Как накопить на пенсию самостоятельно? Использовать несколько финансовых инструментов и начинать откладывать как можно раньше.