Финансовая подушка безопасности: зачем она нужна и как её создать

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) выяснило, что у 73% россиян нет денежного резерва на случай непредвиденных ситуаций. Респонденты отвечали, что пытались вести бюджет и копить, но откладывать не получалось. Без подушки человек рискует — и вряд ли может планировать дорогие покупки или инвестиции. Рассказываем, зачем нужно копить, как это делать, в какой валюте и сколько должно лежать на счёте.

Финансовая подушка безопасности — это резерв средств, «страховка» на случай временного снижения или полного отсутствия заработка. Например, при увольнении с работы или тяжелой болезни, требующей дорогостоящего лечения.

Преимущества:

• Чувство безопасности. Накопления помогают справляться с форс-мажорными обстоятельствами.
• Снижение стресса. Наличие денег даёт уверенность в завтрашнем дне и снижает уровень тревожности.
• Свобода выбора. Появляется время, чтобы обдумать действия и принять взвешенное решение. Например, не торопиться с поиском новой работы после увольнения, потому что финансы заканчиваются.
• Отсутствие долгов. Накопления помогают жить без кредитов, займов и рассрочек.

В идеале баланс средств должен быть равен 3-6 зарплатам. Например, если оклад 70 000 рублей, то размер подушки составит от 210 000 до 420 000 рублей. Деньги лучше ни на что не тратить, а на покупки, отпуск, инвестиции откладывать отдельно.

Баланс накопленного бюджета должен быть привязан к тратам за месяц. Опираться на зарплату можно, но это не совсем правильно, так как часть её кроме подушки может идти на другие цели: инвестиции, отпуск, крупные покупки.

Для расчёта конечной цифры придется начать вести бюджет, чтобы понимать, сколько зарабатываете, тратите и на что всё уходит. Записывайте все доходы и расходы.

Доходы:

• оклад;
• премия;
• гонорар за подработки;
• стипендия;
• пособия;
• алименты.

Затраты поделите на обязательные и дополнительные. В первую категорию вписывайте:

• траты на жилье;
• транспорт;
• продукты;
• средства гигиены;
• товары для дома;
• оплата мобильной связи и интернета;
• платежи по кредитам, рассрочкам, долги знакомым.

В дополнительные траты пойдут походы в рестораны, билеты в кино, абонемент в спортзал, подписки в приложениях и сервисах, шопинг и так далее.

Эксперты «Авито Работы» провели исследование, в котором выяснили, что поиск работы у россиян в среднем занимает 5 месяцев. Некоторые находят быстрее, но чаще соискателям приходится соглашаться на непривлекательные условия ради того, чтобы заработать хоть что-то. По этой причине накопления в идеале должны рассчитываться на полгода.

Однако важно пересматривать итоговый баланс хотя бы раз в год, ведь цены постоянно растут и могут появляться новые обязательства, например, родится ребенок. Тогда старая финансовая схема перестанет покрывать текущие нужды.

Держите средства в той валюте, в которой тратите. Так проще прикинуть сумму, ведь не нужно заморачиваться с пересчётом курса, тратить время на походы в обменные пункты и терять часть накоплений на комиссиях.

Однако есть один нюанс: хотя мы и платим за товары и услуги в рублях, их стоимость зачастую зависит от курса. Это заметно на технике, электронике, лекарствах, одежде и других товарах, которые поставляются из-за рубежа.

Определить выгодное соотношение рублей и, например, долларов, нелегко. Оно будет зависеть от того, как часто вы покупаете импортные товары.

В среднем можно сказать, что рабочим вариантом для россиян будет держать 60% накоплений в родной валюте, а остальное — в иностранной. Причем последнюю лучше оставить наличными, чтобы не платить комиссию банкам за валютные вклады.

У каждого инструмента есть плюсы и минусы, которые важно учитывать. Точно можно сказать одно: копить в криптовалюте или с помощью инвестиций — риск, который не стоит того. Лучше пользоваться традиционными инструментами.

Один из самых удобных способов. Вклады есть у каждого банка, а управлять ими легко в мобильном приложении.

Плюсы:

• Можно заработать на процентах. Баланс со временем станет больше за счёт бонусов от банка.
• Безопасно. Вклады застрахованы, так что если что-то случится с финансовой организацией, вы получите накопления обратно.
• Закрытый доступ. Некоторые вклады можно делать закрытыми, без возможности брать сбережения раньше срока. Это спасет от соблазна потратить накопления.

Минусы:

• Маленький процент. Как правило, банковские бонусы даже не покрывают инфляцию.
• Комиссия за валюту. Если вклад в иностранной валюте, могут быть комиссии за хранение и переводы.

Менее выгодный способ с точки зрения пассивного заработка, чем вклад. Однако всё равно надёжнее, чем держать дома наличные.

Плюсы:

• Доступ к финансам. Можно снимать и класть средства на счёт в любое время.
• Есть бонусы от банка. Хотя начисления не такие большие, как по вкладу, они всё равно приходят. Внимательно читайте условия и выбирайте выгодную финансовую организацию.
• Нет жестких сроков. Счёт не привязан к определенному времени, как вклад.

Минусы:

• Легко украсть. Если средства лежат на карте, к ним могут получить доступ мошенники и перевести себе. В отличие от вклада, который нужно закрывать или подавать запрос на снятие денег.
• Инфляция. Доходность счёта не успевает за ростом цен. Так что защитить деньги от обесценивания таким инструментом или даже вкладом — вряд ли получится.

Старый «дедовский» метод, который подходит для хранения иностранной валюты и небольших сумм.

Плюсы:

• Свободный доступ к финансам. Не надо ждать перевода или обращаться в банк, чтобы воспользоваться средствами.
• Нет комиссии. За хранение наличных не нужно платить никаких дополнительных сборов.

Минусы:

• Легко потратить. Хоть расплачиваться картой гораздо удобнее, всё равно есть соблазн взять накопления.
• Не приносят прибыль. Накопления в формате наличных не увеличиваются пассивно, как вклады.
• Опасно держать дома. Придётся купить сейф, но и это не защитит от краж, случайного пожара и других происшествий.

Откладывать на подушку также легко, как и на любую цель. Нужно только начать.

1. Рассчитайте ежемесячные траты.
2. Вычислите, сколько понадобится денег, чтобы покрывать обязательные затраты какое-то время. Например, если каждый месяц тратите 50 000 рублей и хотите отложить на полгода, то нужно накопить 300 000 рублей.
3. Найдите комфортное число, которое сможете ежемесячно переводить на накопления. Это может быть 10-30% от зарплаты. Главное сохранять привычный образ жизни и не уходить в жесткую экономию.
4. Учтите также время, которое понадобится, чтобы собрать нужное количество денег. Накопить 300 000 рублей при зарплате 70 000 рублей за год — сложно.

Не откладывайте сразу много. Начните с малого и увеличивайте отчисления со временем. Даже 1 000-2 000 рублей в месяц — уже старт.

Откройте отдельный счёт. Это поможет избежать соблазна потратить что-то на повседневные нужды. Настройте автоматический перевод каждый месяц.