Как улучшить кредитную историю

Часто вопросом улучшения кредитной истории (КИ) задаются заёмщики, которым не одобряют новые займы. Это происходит потому, что раньше клиент допускал просрочки по платежам и долго не погашал задолженности. В глазах кредитных организаций такой человек не вызывает доверия, поэтому ему неохотно одобряют новые кредиты.

Банки и МФО будут тщательно изучать КИ, чтобы убедиться в платежеспособности заёмщика, но что делать, если она уже испорчена долгами и судебными приставами? В статье рассмотрим, как исправить кредитную историю.

Что такое кредитная история

Кредитная история — это запись о взаимодействиях клиента с кредиторами, будь то банки, МФО и тому подобное. Сведения хранятся в бюро кредитных историй (БКИ), откуда их по запросу может получить финансовая организация. К ним относятся:

• Информация об активных и завершенных кредитных обязательствах, включая займы, микрозаймы, ипотеку, потребительские кредиты;
• Перечень платежей с пометками о просрочке, непогашенных остатках;
• Долги перед ФНС, мобильными операторами, коммунальными службами (при условии, если взыскание по задолженности осуществлялось с участием суда).

На что влияет кредитная история

Она показывает, как вы управляете финансами и долгами — вносите ли платежи вовремя, сколько и какие кредиты уже есть. Кредитные карты тоже учитываются, ведь они увеличивают долговую нагрузку. На основе этой информации банки и финансовые организации решают, можно ли доверять клиенту и выдавать новые займы. В том числе крупные, вроде ипотек.

Хорошая кредитная история увеличивает шансы одобрения банковских продуктов на выгодных условиях, например, кредитам под низкие проценты. Плохая, напротив, приводит к отказам, высоким процентам, требованиям к залогу и так далее. Однако окончательное решение по заявке принимается индивидуально.

Например, если у клиента были просрочки по кредитным картам, банк проверит, когда они были и какая сумма в итоге накопилась. Также могут запросить информацию по доходам. Если долги погасили полностью и подобных ситуаций больше не было — шансы одобрения нового займа выше. Однако перед подачей заявки лучше на всякий случай проверить кредитный рейтинг.

Как узнать свою кредитную историю и определить, хорошая она или плохая

Перед тем, как вносить коррективы в кредитную историю, не будет лишним узнать как вообще обстоят ваши дела. Запросите информацию в госреестре Банка РФ или у кредитной организации, где планируете брать новый займ. Вот куда можно отправить запрос:

• Через Центральный каталог (ЦККИ);
• Отправить на сайте Центробанка или Госуслуг;
• Напрямую в банк или МФО, где вы оформляли займ.

Что такое МФО

Получить информацию бесплатно можно один раз в год, если запрашиваете бумаги на руки, и два раза — при подаче онлайн-заявки. Для повторных проверок уже потребуется заплатить деньги, от 250 до 500 рублей. На основе полученной информации можно решить, нужно ли восстанавливать КИ. Кроме заёмщика, сведения могут получить его опекуны и иные представители, но при наличии нотариальной доверенности.

Рейтинг измеряется от 1 до 999 баллов: чем он выше тем лучше. Хорошим считается близкий к 999, например, 600. Это значит, что банк может не просто одобрить новый кредит, но и предложить выгодные условия.

Причины испорченной кредитной истории

Самая частая — нарушение договора. Если при погашении хотя бы 1-2 задолженностей были просрочки по выплатам, заемщик теряет баллы КИ. Причины испорченной кредитной истории могут быть со стороны заемщика, банка или бюро, а также при участии в процессе третьих лиц. Рассмотрим эти причины:

Со стороны заёмщика

На ухудшение кредитного рейтинга могут повлиять следующие ситуации:

• Неоднократные просрочки погашения задолженности;
• Платежи со сроком задержки 1+ месяц;
• Повышенная долговая нагрузка (при наличии одновременно открытых двух и более займов);
• Штрафы и пени по займам;
• Долги по ЖКХ, алиментам, оплате интернета и прочее;
• Регулярные просрочки платежей по кредитной карте передаются в бюро и портят историю заёмщика.

Полное отсутствие записей в КИ — фактор, на который также обращают внимание организации. Если человек ни разу не брал заемные деньги, это говорит о финансовой грамотности и обеспеченности. Но сложно оценить, насколько исправно такой заёмщик будет исполнять обязательства по договору. Не обращаться за займом клиент мог из-за отсутствия уверенности в его одобрении.

Со стороны банка или бюро

В БКИ может произойти сбой и данные от финансовой организации поступают с задержкой. В таких случаях восстанавливать КИ нужно непосредственно через бюро. Направьте заявку для оспаривания ошибки, приложив документы и бумаги, которые подтверждают вашу позицию. Процедура перепроверки занимает не более 30 рабочих дней.

Со стороны третьих лиц

Если мошенник получит данные паспорта, на ваше имя будут зарегистрированы чужие займы — выплачивать их придется пострадавшему. Даже если такие займы вовремя попадают под контроль, заявка уже отражается в отчете и КИ портится. Происходит это по той причине, что мошенники обычно сразу оставляют заявки в нескольких банках. Большое количество одновременных запросов негативно сказывается на баллах КИ.

Как улучшить свою кредитную историю

Чтобы реанимировать кредитную историю, нужно внести в нее новые записи, которые представят заемщика в положительном свете. Воспользуйтесь одним или сразу несколькими из предложенных способов:

Оформить кредитную карту

Быстрый и простой способ улучшить КИ — оформить карту с заемными средствами. Расплачивайтесь ей в магазинах, аптеках и кафе, вовремя погашайте задолженность и повышайте кредитный рейтинг.

Заказать карту можно на сайте банка, в мобильном приложении или лично в офисе. Дополнительные документы не требуются. У кредиток есть льготный период, когда можно пользоваться заемными средствами без переплат по процентной ставке. Это поможет сэкономить на ежемесячных платежах и заодно улучшить рейтинг в БКИ.

Оформить микрозайм

Займ в микрофинансовой организации — это небольшая сумма в долг на короткий срок. Его можно быстро закрыть, получая при этом баллы в БКИ. Чем больше закрытых без просрочек микрозаймов, тем лучше КИ.

Помочь может Робот Займ. При первом обращении займ до 30 000 рублей оформляется по беспроцентной ставке. Это значит, что вы сэкономите и вернете ровно столько, сколько взяли. Потратьте деньги на продукты, оплату коммунальных платежей и другие бытовые расходы. Займ вполне реально погасить за месяц, и при этом улучшить КИ.

Запросить изменение условий договора

Такой способ подойдет для тех, кто задается вопросом, как быстро улучшить кредитную историю. Есть три варианта:

• Рефинансирование. Позволяет объединить займы в один. МФО выдает один новый микрозайм для погашения нескольких предыдущих. Сроки выплаты увеличиваются, но может вырасти и процентная ставка, что стоит иметь в виду.
• Реструктуризация. Изменение условий по договору позволяет увеличить срок погашения задолженности. Как и в случае с рефинансированием, здесь важно учитывать оплату процентов по микрозайму. Перед продлением сроков заемщику потребуется выплатить накопившуюся сумму по процентной ставке, а также до истечения продленного периода доплатить те проценты, которые начисляются за время пользования ссудой.
• Пролонгация займа. Перенос даты выплаты займа на определенный срок. Процедура эффективна в случае, когда заемщик не имеет возможности погасить задолженность в указанные в договоре сроки.

Запросить изменение условий договора можно и в том случае, если вы ищите способ восстановить кредитную историю после судебных приставов. Например, можно объединить несколько просроченных займов и рефинансировать в банке на выгодных условиях. Тогда останется только один общий долг. В любом случае, всегда можно проконсультироваться у менеджера в офисе конкретно по конкретной ситуации и найти оптимальное решение.

Открыть счет в банке

Этот способ не отражается непосредственно на записи в БКИ, но улучшает отношения между банком и заемщиком. Как показывает практика, кредитные организации более лояльны к клиентам, которые часто пользуются их услугами.

Открыть счет в банке можно онлайн в приложении или в отделении лично. Выберите подходящий по условиям продукт: ориентируйтесь на процент, сроки, возможность снятия и пополнения средств. Можно открыть несколько небольших вкладов. Не обязательно пополнять их, главное не закрывать раньше срока.

Погасить задолженности

Чтобы не брать для этих целей новый кредит, пересмотрите свое отношение к бюджету и тратам. Выработайте стратегию: посчитайте доходы и расходы, выделите сумму, которую ежемесячно сможете отдавать на погашение долгов, рассрочек, кредитов. Цифра должна быть комфортной, чтобы у вас оставались средства на жизнь и не пришлось влезать в новые долги.

После того как вы закроете текущие долговые обязательства, кредитный рейтинг улучшится и можно будет снова брать заемные средства. Главное, соблюдать условия договора и не допускать просрочек.

Купить товары в рассрочку

Многие магазины и банки предлагают услугу по покупке товаров в рассрочку. Покупая электронику, бытовую технику или другие товары таким образом, можно улучшить КИ. При составлении договора вся информация об одобренной банком ссуде передается в БКИ — своевременно погасив долг, заемщик получает баллы.

Многие карты рассрочки выпускают с льготным периодом — это значит, что вы сэкономите деньги на процентах. Стоимость покупки будет разбита на 2-3 месяца, и вы заплатите ровно ту сумму, что была указана в чеке.

Оформить потребительский кредит

Несмотря на то, что многие банки отказывают заемщикам с испорченной КИ, возможность оформить займ все же есть. Из минусов — предложение может оказаться с повышенной процентной ставкой. Поэтому этот способ подойдет больше тем, кому нужна большая сумма и оформление кредитки не решит вопрос.

Шансы на получение потребительского кредита будут выше, если вы обратитесь в банк, где вы являетесь зарплатным клиентом. К своим клиентам финансовые организации относятся более лояльно. Тем более, банку так будет проще отслеживать получение денег на счет от работодателя и оценивать платежеспособность заемщика.

Обратиться в суд

КИ может быть испорчена и не по вине должника. Если ошибка была допущена со стороны банка (например, он не предоставил БКИ подтверждение того, что задолженности клиента были погашены), то у заемщика есть право обратиться в суд. Также может возникнуть ситуация, когда данные гражданина были украдены и на него оформили кредит. При этом банк отказывается подтверждать факт мошенничества. Отказ может поступить в случае, если у потерпевшего нет весомых доказательств произошедшего. Такая ситуация также может быть рассмотрена судом.

Участвовать в специальных программах

Для улучшения кредитного рейтинга можно воспользоваться программами от банков, которые они запускают для таких целей. Суть их обычно схожа — заемщик получает ссуду в размере 5-10 тысяч рублей на срок до одного года. Погасить его нужно без просрочек, своевременно проводя ежемесячные платежи. Как только долг будет закрыт, информация передается в БКИ — соответственно, рейтинг заёмщика повышается. Кроме того, у него появляется шанс на получение большей заёмной суммы в этом банке, так как он успел продемонстрировать организации свою надежность.

Как исправить ошибку в КИ

Если в БКИ были переданы ошибочные данные, их можно исправить. Нужно будет доказать, что ухудшение КИ произошло не по вине клиента. Например, можно приложить скриншоты банковской операции о погашении долга. Вот инструкция, как исправить ситуацию:

1. Убедитесь, что данные действительно ошибочны, это не было упущением с вашей стороны;
2. Получите доказательство передачи ошибочных сведений (справку от подающих их стороны) или задокументированное решение суда;
3. Узнайте в своем банке или на сайте ЦБ РФ, в каком БКИ находится ваше досье;
4. Подайте в бюро заявление на исправление кредитной истории.

Важно не откладывать решение проблемы на потом. Особенно, если в ближайшее время планируете брать новый кредит. По закону на исправление ошибок отводится до 30 дней.

Как исправить кредитную историю

Законные способы, как исправить кредитную историю, ограничиваются взаимодействием с финансовыми организациями. Также можно просто подождать — записи в БКИ с 2022 года хранятся семь лет, по истечении срока данные об уже закрытых платежах, включая проблемные, удаляются.

Быстрее избавиться от негативных сведений в базе данных, обнулить или исправить КИ не получится. Если вам поступило такое предложение, то знайте — это мошенники.

Кто не может быстро исправить кредитную историю

Заемщик, за которым числится уже далеко не первый проблемный займ с просрочками и непогашенными выплатами, заносится банками и МФО в черный список. В этом случае не помогут даже рассмотренные нами способы улучшения кредитной истории. Единственный способ исправить репутацию перед финансовыми организациями — дождаться полного обнуления КИ.

Кто и когда обновляет кредитную историю

По закону данные передаются в течение трех рабочих дней после того, как проведена операция. Если за это время запись в БКИ не появилась или не обновилась, клиент имеет право подать запрос о проверке — в письменном виде или в личном кабинете на сайте бюро.