Отказ в кредитной карте: что делать, если не одобрили кредитку

Отказ в получении кредитной карты — неприятная ситуация, особенно если вы рассчитывали на эти деньги для решения срочных вопросов. Причин для отклонения заявки может быть много. Рассказываем, почему могут не одобрить кредитную карту.

У каждой организации свои критерии оценки заёмщиков, которые помогают избегать финансовых потерь.

Предугадать большинство причин, почему отказывают в кредитной карте, можно заранее — повысит шансы на одобрение. Достаточно прочитать памятку и следовать ее указаниям.

Однако не всегда понятно, почему анкету отклонили. Например, из неочевидных причин бывают:

• Частая смена работы или места проживания. Банк может расценить вас как ненадежного заёмщика, которому рискованно выдавать кредитку. Однако в случае с переездами можно обосновать это спецификой работы, например, военной сферой.
• Большое количество запросов. Если вы подали слишком много обращений за короткий срок, например, за месяц — это вызовет подозрения. Поэтому могут не дать кредитную карту.
• Отсутствие кредитной истории. Парадоксально, но отсутствие КИ тоже может вынудить банк отказать. Организация не знает, как вы погашаете займы, поэтому будет сомневаться в вашей надежности. Как вариант, можете предоставить выписку банковского счёта, доказав, что заработок покроет задолженность.
• Несоответствие указанного дохода должности на работе. Например, если пишите зарплату 100 000 рублей, но работаете кассиром в продуктовом магазине, банк может усомниться в правдивости данных. Если есть другие источники заработка, сообщите о них в анкете.
• Частое снятие наличных с предыдущих кредиток. Банки зарабатывают, когда вы расплачиваетесь онлайн или прикладываете пластик к терминалу. Торговые точки платят финансовой организации за это процент. В случае со снятием наличных, банк лишается заработка, поэтому может настороженно относиться к вам.

Однако есть распространённые причины, почему не дают кредитную карту. Исключив их, можно повысить свои шансы на положительный исход.

Если уже были кредиты или займы с просроченными платежами, запрос могут отклонить. Финансовые учреждения внимательно проверяют историю каждого клиента перед принятием решения, и даже незначительные нарушения могут стать поводом для отказа в кредитной карте.

Некорректно заполненная анкета тоже считается основанием, почему не дали кредитную карту. Ошибки мешают проверить достоверность указанной информации.
Наиболее распространённые:

• опечатки в имени, дате рождения или данных паспорта;
• неправильный адрес регистрации;
• завышение или занижение заработка;
• пропуск обязательных для заполнения полей;
• неверный номера телефона.

Внимательно проверяйте анкету на ошибки перед отправкой.

Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это сопоставление ежемесячных платежей по кредитам и зарплаты. По новым правилам Центробанка, допустимым считается от 30 до 50%, высоким — больше 50%. Если заработок едва позволяет обслуживать текущие долги, то логика такова, что новый займ вы не потянете. Ограничения призваны снизить закредитованность россиян.

Например, если ваша зарплата 50 000 рублей, но при этом есть рассрочка и займ с общей суммой платежей в 25 000 рублей. Вероятно кредитку не дадут, потому что заработка для погашения долгов не хватит.

Для улучшения ПДН нужно уменьшить текущие обязательства: досрочно погасить текущие займы и не брать новых, пока долговая нагрузка не станет меньше 50%.

Наличие других активных кредиток снижает вероятность на получение новой. Финансовая организация может решить, что человек уже набрал достаточно долгов, не справляется с ними, а значит нужны дополнительные средства для погашения. Так что запрос отклонят, чтобы избежать финансовых рисков.

Даже при идеальной кредитной истории банк может отказать в заявке. Разбираемся в причинах.

Даже при безупречной кредитной истории банки могут отказать в кредитной карте, если ваш доход считается недостаточным. Основная причина — риск невозврата средств: банк оценивает вашу платёжеспособность и проверяет, сможете ли вы своевременно оплачивать минимальные ежемесячные взносы. Если доходы низкие или неофициальные, банк может посчитать, что вы не сможете справиться с дополнительной финансовой нагрузкой. Чтобы повысить шансы на одобрение, можно предоставить документы, подтверждающие любые дополнительные источники дохода.

Частые заявки на кредит за короткий период времени могут стать причиной отказа даже при хорошей кредитной истории. Банки видят такие действия как сигнал того, что вы находитесь в поиске дополнительных средств и, возможно, испытываете финансовые трудности. Это вызывает сомнения в вашей платёжеспособности и ответственности. Чтобы снизить риск отказа, старайтесь не подавать заявки в несколько банков одновременно и оставляйте паузу между обращениями. Это поможет сохранить положительный имидж в глазах кредиторов.

Даже при отсутствии просрочек и других негативных записей, финансовая организация может посчитать, что у неё недостаточно данных, чтобы оценить вашу надёжность как заёмщика. Банки предпочитают работать с клиентами, у которых есть устоявшийся кредитный профиль, демонстрирующий их платёжеспособность в долгосрочной перспективе. Чтобы исправить ситуацию, можно взять небольшой потребительский кредит, оформить рассрочку или микрозайм, а затем своевременно погасить его. Это поможет показать банкам вашу ответственность и повысит вероятность одобрения в будущем.

Банк может предложить кредитную карту с менее выгодными условиями, если оценивает вашу платёжеспособность как недостаточно высокую для более привлекательных продуктов. Это может выражаться в повышенной процентной ставке, уменьшенном кредитном лимите или сокращенном льготном периоде.

Почему такое возможно:

• низкий уровень дохода;
• нестабильная занятость;
• короткая кредитная история.

Банк снижает риски, предлагая более строгие условия, чтобы убедиться в вашей надёжности. Если вас не устраивают предложенные условия, попробуйте улучшить свою финансовую репутацию и подать заявку повторно через некоторое время.

Не расстраивайтесь, если банк проигнорировал запрос. Попросите уточнить причину отказа в кредитной карте, возможно, проблему можно устранить и подать запрос снова. Также имеет смысл обратиться в другую организацию с менее жесткими требованиями.

Например, оформить заявку в «Займере». Новые пользователи могут воспользоваться специальной акцией и получить до 30 000 рублей на месяц без процентов.

Если пока не готовы прибегать к этому варианту и хотите получить кредитку, тогда попробуйте другие способы повысить шансы на получение карты.

Пересмотрите текущие финансовые обязательства. Закройте небольшие займы, если они есть.

Дополнительно приложите выписку из банковского счёта. Вдруг у вас есть ещё один источник заработка, который позволит покрывать ежемесячные платежи вместе с новой кредиткой. Прикрепленные к анкете документы, например, копия трудовой или паспорта, повышают шансы на положительный исход рассмотрения анкеты.

Это поможет заранее оценить ваше положение в глазах банка. Узнать КИ можно, запросив отчёт через кредитное бюро, например в ОКБ или НБКИ.

Воспользоваться услугой предоставления данных бесплатно можно 2 раза в год, за следующие нужно платить. Если найдете в отчёте ошибки, подайте запрос на исправление. Например, обратитесь с просьбой в банк, где ранее брали заёмные средства.

Откройте счёт, пользуйтесь вкладами, регулярно расплачивайтесь картой и станьте активным пользователем услуг конкретной финансовой организации. Это повысит доверие к вам и в будущем сыграет роль при рассмотрении заявления на кредитку.

Если один банк отказал в оформлении кредитной карты, это не означает, что другие сделают то же самое. Кредитная политика у каждой финансовой организации отличается: где-то требования к клиентам строже, а где-то — более гибкие.

Перед подачей новой заявки изучите условия разных банков: обратите внимание на минимальные требования к доходу, кредитный рейтинг и стаж работы. Лучше всего выбирать банки, предлагающие базовые кредитные карты с небольшим лимитом — они часто имеют упрощенные критерии одобрения.

Также важно подождать несколько недель перед новой подачей, чтобы избежать частых запросов в кредитную историю. Они могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Не отчаивайтесь, если не одобрили кредитную карту. Рассмотрите вариант оформления дебетовой карты с овердрафтом. Это гибридный продукт, который позволяет пользоваться средствами сверх имеющегося на счёте баланса. Сумма овердрафта устанавливается банком и действует как мини-кредит с определенным лимитом.

Преимущество такого подхода в том, что получить дебетовую карту с овердрафтом проще, чем полноценную кредитную карту. Вы можете пользоваться лимитом, погашая задолженность по мере поступления средств на счёт. Однако важно учитывать условия, такие как процентная ставка и сроки погашения, чтобы не допустить переплат.

Лучше дополнительно уточнить у финансовой организации, что делать, если не одобряют кредитную карту. Узнайте основания из-за которых отклонили заявление, еще раз изучите условия банка и подайте заявку повторно. Так вы узнаете причину отказа в кредитной карте.