Финансовая подушка безопасности: зачем она нужна и как её создать

Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) выяснило, что у 73% россиян нет денежного резерва на случай непредвиденных ситуаций. Респонденты отвечали, что пытались вести бюджет и копить, но откладывать не получалось. Без подушки человек рискует — и вряд ли может планировать дорогие покупки или инвестиции. Рассказываем, зачем нужно копить, как это делать, в какой валюте и сколько должно лежать на счете.

Для чего нужна финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности — это резерв средств, «страховка» на случай временного снижения или полного отсутствия заработка. Например, при увольнении с работы или тяжелой болезни, требующей дорогостоящего лечения.

Преимущества:

• Чувство безопасности. Накопления помогают справляться с форс-мажорными обстоятельствами.
• Снижение стресса. Наличие денег даёт уверенность в завтрашнем дне и снижает уровень тревожности.
• Свобода выбора. Появляется время, чтобы обдумать действия и принять взвешенное решение. Например, не торопиться с поиском новой работы после увольнения, потому что финансы заканчиваются.
• Отсутствие долгов. Накопления помогают жить без кредитов, займов и рассрочек.

В идеале баланс средств должен быть равен 3-6 зарплатам. Например, если оклад 70 000 рублей, то размер подушки составит от 210 000 до 420 000 рублей. Деньги лучше ни на что не тратить, а на покупки, отпуск, инвестиции откладывать отдельно.

Какая должна быть финансовая подушка

Баланс накопленного бюджета должен быть привязан к тратам за месяц. Опираться на зарплату можно, но это не совсем правильно, так как часть её кроме подушки может идти на другие цели: инвестиции, отпуск, крупные покупки.

Для расчета конечной цифры придется начать вести бюджет, чтобы понимать, сколько зарабатываете, тратите и на что всё уходит. Записывайте все доходы и расходы.

Доходы:

• оклад;
• премия;
• гонорар за подработки;
• стипендия;
• пособия;
• алименты.

Затраты поделите на обязательные и дополнительные. В первую категорию вписывайте:

• траты на жилье;
• транспорт;
• продукты;
• средства гигиены;
• товары для дома;
• оплата мобильной связи и интернета;
• платежи по кредитам, рассрочкам, долги знакомым.

В дополнительные траты пойдут походы в рестораны, билеты в кино, абонемент в спортзал, подписки в приложениях и сервисах, шопинг и так далее.

Факторы, влияющие на размер финансовой подушки:

• Ежемесячные расходы.
  Сюда входят обязательные платежи и дополнительные траты, но без накоплений на конкретные цели вроде нового холодильника или отпуска.
• Финансовая подушка безопасности для семьи.
  Если у вас есть супруг, дети, пожилые родственники, размер накоплений должен быть больше, так как появляется ответственность за других людей.
• Стабильная работа.
  Если не уверены в постоянстве заработка, лучше стараться отложить больше. Тогда в случае непредвиденной ситуации не придется соглашаться на любую работу или брать займ.
• Наличие долговых обязательств.
  Постарайтесь закрыть имеющиеся долги как можно быстрее, чтобы сконцентрироваться на накоплениях. Однако, если они большие, например, кредит за машину или ипотека, стратегия должна быть другой. Эти платежи нужно закладывать в подушку обязательно, потому что они долгосрочные и даже при увольнении с работы от них никуда не деться.
• Личные предпочтения и осторожность.
  Один будет чувствовать себя защищенно, зная, что отложенных финансов хватит на 3 месяца безработной жизни, а другому накопления нужны минимум на год. Подумайте, на какой срок вы хотели бы обезопасить себя средствами.

Эксперты «Авито Работы» провели исследование, в котором выяснили, что поиск работы у россиян в среднем занимает 5 месяцев. Некоторые находят быстрее, но чаще соискателям приходится соглашаться на непривлекательные условия ради того, чтобы заработать хоть что-то. По этой причине накопления в идеале должны рассчитываться на полгода.

Однако важно пересматривать итоговый баланс хотя бы раз в год, ведь цены постоянно растут и могут появляться новые обязательства, например, родится ребенок. Тогда старая финансовая схема перестанет покрывать текущие нужды.

В чем хранить денежную подушку

Держите средства в той валюте, в которой тратите. Так проще прикинуть сумму, ведь не нужно заморачиваться с пересчетом курса, тратить время на походы в обменные пункты и терять часть накоплений на комиссиях.

Однако есть один нюанс: хотя мы и платим за товары и услуги в рублях, их стоимость зачастую зависит от курса. Это заметно на технике, электронике, лекарствах, одежде и других товарах, которые поставляются из-за рубежа.

Определить выгодное соотношение рублей и, например, долларов, нелегко. Оно будет зависеть от того, как часто вы покупаете импортные товары.

В среднем можно сказать, что рабочим вариантом для россиян будет держать 60% накоплений в родной валюте, а остальное — в иностранной. Причем последнюю лучше оставить наличными, чтобы не платить комиссию банкам за валютные вклады.

Где хранить подушку безопасности

У каждого инструмента есть плюсы и минусы, которые важно учитывать. Точно можно сказать одно: копить в криптовалюте или с помощью инвестиций — риск, который не стоит того. Лучше пользоваться традиционными инструментами.

Банковский вклад

Один из самых удобных способов. Вклады есть у каждого банка, а управлять ими легко в мобильном приложении.

Плюсы:

• Можно заработать на процентах. Баланс со временем станет больше за счет бонусов от банка.
• Безопасно. Вклады застрахованы, так что если что-то случится с финансовой организацией, вы получите накопления обратно.
• Закрытый доступ. Некоторые вклады можно делать закрытыми, без возможности брать сбережения раньше срока. Это спасет от соблазна потратить накопления.

Минусы:

• Маленький процент. Как правило, банковские бонусы даже не покрывают инфляцию.
• Комиссия за валюту. Если вклад в иностранной валюте, могут быть комиссии за хранение и переводы.

Накопительный счет

Менее выгодный способ с точки зрения пассивного заработка, чем вклад. Однако всё равно надёжнее, чем держать дома наличные.

Плюсы:

• Доступ к финансам. Можно снимать и класть средства на счёт в любое время.
• Есть бонусы от банка. Хотя начисления не такие большие, как по вкладу, они всё равно приходят. Внимательно читайте условия и выбирайте выгодную финансовую организацию.
• Нет жестких сроков. Счёт не привязан к определенному времени, как вклад.

Минусы:

• Легко украсть. Если средства лежат на карте, к ним могут получить доступ мошенники и перевести себе. В отличие от вклада, который нужно закрывать или подавать запрос на снятие денег.
• Инфляция. Доходность счёта не успевает за ростом цен. Так что защитить деньги от обесценивания таким инструментом или даже вкладом — вряд ли получится.

Наличные

Старый «дедовский» метод, который подходит для хранения иностранной валюты и небольших сумм.

Плюсы:

• Свободный доступ к финансам. Не надо ждать перевода или обращаться в банк, чтобы воспользоваться средствами.
• Нет комиссии. За хранение наличных не нужно платить никаких дополнительных сборов.

Минусы:

• Легко потратить. Хоть расплачиваться картой гораздо удобнее, всё равно есть соблазн взять накопления.
• Не приносят прибыль. Накопления в формате наличных не увеличиваются пассивно, как вклады.
• Опасно держать дома. Придётся купить сейф, но и это не защитит от краж, случайного пожара и других происшествий.

Как сформировать подушку безопасности

Откладывать на подушку также легко, как и на любую цель. Нужно только начать.

1. Рассчитайте ежемесячные траты.
2. Вычислите, сколько понадобится денег, чтобы покрывать обязательные затраты какое-то время. Например, если каждый месяц тратите 50 000 рублей и хотите отложить на полгода, то нужно накопить 300 000 рублей.
3. Найдите комфортное число, которое сможете ежемесячно переводить на накопления. Это может быть 10-30% от зарплаты. Главное сохранять привычный образ жизни и не уходить в жесткую экономию.
4. Учтите также время, которое понадобится, чтобы собрать нужное количество денег. Накопить 300 000 рублей при зарплате 70 000 рублей за год — сложно.

Не откладывайте сразу много. Начните с малого и увеличивайте отчисления со временем. Даже 1 000-2 000 рублей в месяц — уже старт.

Откройте отдельный счёт. Это поможет избежать соблазна потратить что-то на повседневные нужды. Настройте автоматический перевод каждый месяц.