Что такое кредит?

Этот финансовый продукт давно стал обыденным инструментом, который помогает людям справляться с трудностями и улучшать жизнь. Однако не все понимают значение термина, чем он отличается от других видов займов и какие функции у кредита. Разберем подробнее эти вопросы.

Кредит — это деньги, которые можно получить в долг на конкретный период времени. Этот инструмент приходит на помощь в трудные ситуации, например, когда нужно что-то починить, оплатить учёбу или лечение. Проще говоря, функции кредита заключаются в том, чтобы быстро получить финансовую поддержку.

Однако не все понимают суть этого продукта, поэтому до сих пор он вселяет страх в сознание людей и ассоциируется с долговой ямой. На деле это не так. Если разобраться в этом инструменте и понять, как он работает и для каких целей будет полезен, отношение к нему изменится.

Понятие кредита подразумевает договор между тем, кто даёт деньги (кредитор), и тем, кто их занимает. Человек получает займ в нужном размере и обязуется вернуть его в течение определённого времени, доплатив проценты за пользование средствами. Вот что такое кредит.

Для чего берут кредиты чаще всего? Цели могут быть разными. Допустим, человеку срочно нужна новая стиральная машина. Она стоит 30 000 рублей, но денег на покупку в данный момент не хватает.

В магазине покупателю предложили оформить займ на 12 месяцев под 15% годовых с ежемесячным платежом 2 708 рублей. Переплата за год составит 2 493 рублей.
В итоге покупка обойдётся дороже, чем при оплате сразу, но зато пользоваться техникой можно будет сразу. Вот в чём суть кредита.

Определение кредита часто путают с другими финансовыми продуктами — займами и ссудами. Их используют как синонимы, но на деле это разные понятия. Таблица отличий поможет лучше понять в чём суть кредита.

Различия этих продуктов небольшие, но они очевидные. Хотя на практике, конечно, их можно использовать как синонимы.

Разберёмся подробнее в том, что такое кредит, изучив его функции и цели.

Виды кредитов принято разделять на целевые и нецелевые:

• Целевые — выдаются на конкретную покупку.
• Нецелевые — можно использовать как угодно. Например, потратить часть на путешествие, купить бытовую технику и на остаток сделать ремонт.

Условия выдачи и размер займа меняются в зависимости от того, для чего берут кредиты.

Виды кредитов также разделяют по способу предоставления. То есть в зависимости от того, как именно клиент получает средства:

• Разовые (единовременные) кредиты — это, когда человек получает получает все средства сразу одной транзакцией.
• Возобновляемые (револьверные) подразумевают, что клиент может пользоваться средствами в пределах установленного лимита, а после частичного погашения снова брать в долг.
• Кредитная линия — организация устанавливает лимит, в пределах которого клиент может получать средства частями, по мере необходимости. Такой продукт бывает возобновляемым, когда лимит восстанавливается после погашения долга, или невозобновляемым.
• Овердрафт — это возможность уйти в минус на счёте в пределах установленного лимита.
• Траншевый — выдаётся частями (траншами) в заранее оговоренные сроки или по запросу. Например, на строительство дома, где организация выдает средства поэтапно.
• Рамочный кредит — это, когда организация и клиент договариваются о максимальном размере займа (это прописывается в договоре), но клиент получает средства по мере необходимости. Например, для финансирования инвестиционных проектов.

Мы поговорили о том, что такое кредит и какие виды кредитов бывают. Теперь разберемся в форме обеспечения или том, как финансовые организации заранее страхуют себя от рисков.

• Обеспеченные. Подразумевают наличие залога или поручителя. Например, если клиент не выплатил ипотеку, организация продаст его залоговую квартиру и заберет средства себе. Так что важно помнить, кредит — это серьёзное финансовое обязательство.
• Безобеспеченные. Ничего закладывать не нужно. К этой категории финансовых продуктов относятся потребительские займы.

Финансовые организации выдают средства на конкретный период времени. Это прописано в договоре, вместе с ежемесячными платежами и штрафами за просрочку.

Как правило, виды кредитов в этой категории делят на:

• краткосрочные — до 1 года;
• среднесрочные — от 1 до 5 лет;
• долгосрочные — от 5 лет и больше.

Формы кредита отчасти связаны с целями, для которых люди берут средства.
Потребительский — самый распространённый вид кредита. Средства выдаются на любые нужды: покупку техники, ремонт, отдых и так далее.

• Ипотечный — выдаётся на покупку недвижимости.
• Автокредит — это заём для покупки машины.
• Образовательный – даётся на оплату учёбы.
• Займ для бизнеса — предоставляется компаниям для развития и расширения деятельности.

Теперь вы знаете, что такое кредит, какие у него функции, виды и формы. Перейдём к тому, кто и как может получить средства в долг у финансовых организаций.

Кредит — это финансовый продукт, который подразумевает серьёзные обязательства, поэтому заявку одобряют не каждому. Например, несовершеннолетний не сможет получить такой займ.

Каждая финансовая организация устанавливает конкретные требования к клиентам, которые помогают отсеивать ненадёжных и избегать рисков. Часть из этих критериев, как правило, одинаковые:

• Возраст. От 18 до 70 лет.
• Гражданство. Большинство займов выдаётся только гражданам России.
• Доход. Нужен постоянный заработок, подтверждённый официальной справкой с работы или выпиской по счёту.
• Трудовой стаж. Как правило требуется стаж от 3–6 месяцев на последнем месте работы.
• Обеспечение. Для больших займов может понадобиться заложить имущество или найти поручителя.
• Кредитная история. Организации оценивают материальное состояние клиента. Для этого смотрят какие займы он оформлял ранее и как погашал. Если случались просрочки, получить новый займ будет сложнее.

Одобрение заявки также зависит от того, для чего берётся кредит. Менее жёсткие критерии к заёмщикам у микрофинансовых организаций. Например, в «Займере». Новые клиенты могут получить средства в долг без комиссии и вернуть ровно столько, сколько заняли. Заявка обрабатывается в кратчайшие сроки, так что получить перевод на карту можно уже в тот же день.

Процесс начинается задолго до заполнения анкеты. Он состоит из нескольких этапов. Для начала нужно определиться для чего вам кредиты: на отдых, ремонт, оплату обучения или покупку квартиры.

1. Выбор организации.
   Выпишите несколько учреждений. Сравните их, почитайте отзывы других людей в интернете. Зная, для чего нужен кредит, легко найти выгодное предложение на рынке.
2. Подача заявки.
   Подать заявку на денежный займ можно двумя способами: онлайн или лично в офисе. Первый вариант лучше, ведь человеку не нужно куда-то ходить, стоять в очередях и общаться с менеджером. Достаточно заполнить анкету на нужную форму кредита онлайн и дождаться ответа менеджера.
3. Рассмотрение заявки.
   После отправки анкеты, организация начинает проверять информацию о клиенте. Смотрят его доходы, КИ, оценивают материальное положение с точки зрения того, сможет ли он вносить ежемесячные платежи и сохранять приемлемое качество жизни или новые обязательства станут непосильной ношей. Кредит — это серьёзно, поэтому финансовые организации не одобряют его всем подряд. Затраченное на проверку время зависит от того, предоставил ли клиент сразу всю необходимую информацию о себе и на какие формы кредита рассчитывает.
4. Заключение договора.
   Если финансовая организация одобряет заявку, заключается договор. В нём прописано, что такое кредит, его сумма, период кредитования, тарифы и правила возврата.
5. Получение денег.
   Средства могут перевести на карту, счёт или выдать наличными.
   Заёмные средства нужно возвращать по графику платежей. Некоторые организации разрешают погашать долг досрочно без дополнительных комиссий. Это может сэкономить бюджет клиента.

Помните, зачем вам нужен кредит. Это рабочий инструмент, если пользоваться им правильно. Перед оформлением нужно внимательно изучить договор, рассчитать ежемесячный платёж и убедиться, что получится вовремя погашать долг.