Как составить бюджет личных финансов и планировать доходы и расходы

Аналитики центра «Зарплата.ру» посчитали, что у 11% россиян нет подушки безопасности, а 30% денег хватит на три-четыре недели безработной жизни. Большинство не умеют вести бюджет, потому что их пугает жесткая экономия и необходимость отказывать себе во всём. На самом деле всё не так страшно. Рассказали, как управлять деньгами эффективно и легко.

Личный бюджет — это финансовый план с учётом доходов и расходов на определенный период времени. Основная задача — научиться тратить меньше, чем зарабатываете.
В финансовый план бюджета входят разделы:

• доходы — зарплата, стипендия, пенсия;
• расходы — продукты, оплата ЖКХ;
• обязательства по погашению долгов;
• планы по сбережению средств или их инвестированию.

Почему важно вести бюджет? Ведение личного бюджета — это фундамент финансового благополучия. Без чёткого понимания, куда уходят ваши деньги, легко оказаться в затруднительном положении, не имея средств на непредвиденные расходы или долгосрочные цели, например, покупку квартиры или образование.

Принято выделять три типа ведения финансов:

• Экономный. Самая жесткая модель, которая предполагает, что нужно откладывать половину заработанных денег, а использовать только оставшиеся. Плюс такого подхода в том, что можно накопить на крупную покупку или отложить подушку безопасности. Из минусов — придется во многом себе отказывать.
• Сбалансированный. Классическая модель, которой советуют придерживаться большинство финансовых экспертов. В накопления идет 30% доходов, а остальные — на необходимые платежи. Это самый удобный способ без жестких ограничений и запретов.
• Расточительный (несбалансированный). Люди с таким отношением к финансам не откладывают ничего. Эта модель плоха тем, что человек буквально живет от зарплаты до зарплаты и со временем рискует оказаться в долгах.

Учёт финансов решит много проблем и изменит жизнь в лучшую сторону. Вы забудете о ситуациях, когда до зарплаты не хватает денег, а ещё сможете не только копить, но и при необходимости использовать отложенные средства в экстренных ситуациях.

Вот ещё несколько плюсов:

• Вы будете понимать, куда уходят деньги.
• Накопите подушку безопасности.
• Будете готовы к непредвиденным ситуациям, например, оплатить врачей, обследования, лекарства, срочную замену сломавшейся техники или ремонт машины.
• Со временем улучшите материальное положение, а, возможно, и доходы.
• Разработаете стратегию погашения кредитов и рассрочек таким образом, чтобы денег хватало и на бытовые нужды.
• Научитесь жить по возможностям.
• Поправите моральное состояние. Ведь больше не придётся переживать из-за того, что денег опять не хватает.

Перед тем как перейти к составлению бюджета, нужно разобраться из чего он состоит.

Доходы — средства, которые поступают в распоряжение человека. Они могут быть регулярными или нерегулярными (единоразовыми).
Регулярные:

• заработная плата (оклад, премии, бонусы и другие выплаты от работодателя);
• доход от предпринимательской деятельности (бизнеса, фриланса или работы на себя);
• социальные выплаты (пособия, пенсии, субсидии от государства);
• алименты;
• стипендия.

Нерегулярные:

• доход от продажи имущества (квартира, машина, вещи на «Авито»);
• подаренные деньги на праздники;
• разовые поступления на баланс: выигрыш в лотерею, кэшбэк, возврат налогов и так далее;
• случайные подработки;
• страховые выплаты, возврат займов, наследство.

Расходы — ежемесячные траты. Их можно разделить на две категории: обязательные и дополнительные.

Обязательные:

• жильё (аренда, платежи по ипотеке, коммунальные услуги, ремонт);
  продукты;
• транспорт (бензин, обслуживание автомобиля, страховки, поездки на метро, автобусе и так далее);
• здоровье (лекарства, оплата врачей и анализов);
• кредиты и долги;
• налоги (платежи, взносы в пенсионный фонд);
• предметы гигиены, товары для дома, корм для животных, если они есть.

Дополнительные:

• образование (курсы, книги, мастер-классы);
• отдых и развлечения (путешествия, театры, кино, абонемент в спортзал, оплата подписок);
• подарки и праздники;
• кафе и рестораны;
• благотворительность;
• одежда и обувь;
• вызов мастера для ремонта мебели, замена сломанного холодильника, телефона и так далее.

Соблюдайте баланс: поступления на карту и отчисления должны быть равны, в идеале — что-то остается в копилку. По возможности рассчитайтесь с долгами сразу, если они есть. Так не придётся переживать, что какой-то платеж забыли внести или не выделили на него средства. Допустим, у вас две кредитки и карта рассрочки. Можно получить деньги в «Займере», погасить задолженности и выплачивать оставшийся займ только одной организации удобными платежами.

Когда точно знаете, сколько у вас средств и куда они уходят, становится проще жить. Вот несколько простых шагов, которые помогут разобраться, как составить бюджет.

1. Понять, откуда приходят деньги.
   Сначала разберитесь с доходами. Накопления лучше сразу перевести на вклад под проценты, а распоряжаться остальными средствами — банковской картой с выгодным кэшбэком.
2. Разобраться, куда уходят деньги.
   Считайте и записывайте всё, ведь каждая копейка имеет значение. Можно вести таблицу в Excel, Google Docs, скачать специальное приложение или записывать в тетрадь.
3. Создать бюджет.
   Разделите средства на обязательные платежи: арендная плата или взносы по ипотеке; продукты; коммунальные платежи; общественный или личный транспорт; кредиты и долги; предметы личной гигиены; бытовая химия и другие товары для дома. Дополнительные: кафе, рестораны; кинотеатр и другие развлечения; одежда и обувь; абонемент в спортзал; образовательные курсы, книги; подписки в приложениях.
4. Следить за балансом.
   Регулярно сверяйтесь с таблицей расчетов. Корректируйте в зависимости от потребностей и ситуации, например, в какой-то день может потребоваться больше финансов, потому что вы идете на день рождения и нужен подарок. В следующем периоде праздник может быть уже у вас, и баланс карты приятно пополнится без усилий.
5. Учиться на опыте.
   Со временем вы начнете замечать слабые места в планировании, будете лучше понимать привычки и сможете контролировать их — подумаете, прежде чем ехать 500 метров на такси или покупать второй стакан кофе за 300 рублей).
6. Не забывайте ради чего всё начали.
   Когда у есть мечта и конечная точка пути, управлять деньгами становится легче. Вы видите проделанный путь, а постоянно растущий баланс подушки безопасности мотивирует стараться ещё сильнее.
7. Быть гибким.
   Не ставьте жёстких рамок. Если хочется порадовать себя, найдите способ сэкономить в других категориях. Вы не потеряете мотивацию, если не будете постоянно от всего отказываться.

Ведение личного бюджета — это не скучная обязанность для взрослых, а способ взять контроль над жизнью и быть уверенным в завтрашнем дне. Поначалу будет трудно привыкнуть к постоянным записям расходов, но спустя месяц появятся первые результаты трудов. Больше не придется выбирать между походом с друзьями в кафе или заменой зимней пары обуви, которая износила себя, ведь у вас все будет просчитано и учтено.

Без стратегии вы не сможете контролировать движение средств по карте, будете бесконтрольно спускать всё, копить долги, а со временем начнете ещё и нервничать из-за этого.

Пошаговая инструкция, как распределять средства:

1. Поставьте цель. Следить за балансом кошелька и копить становится проще, когда вы представляете конечный результат.
2. Посчитайте все доходы.
3. Разделите расходы на обязательные и необязательные.
4. Решите, от чего можно отказаться в пользу экономии. Удобно использовать банковские приложения, которые анализируют движение денег по карте за определенный промежуток времени.
5. Регулярно переводите деньги на накопительный счёт. Это может быть 10%, 30% или 50%. Главное, чтобы сумма была комфортная и не создавала дыру в кошельке.
6. Оплачивайте вовремя квитанции за жилищные услуги, кредиты и рассрочки, чтобы не копить задолженность.
7. Не забывайте обновлять финансовый дневник.

На начальном этапе желательно отложить подушку безопасности равную трем зарплатам. Это поможет стать увереннее и чувствовать почву под ногами.

Без чёткого понимания конечного результата легко сбиться с пути, потерять время на то, что в итоге не принесет радости или пользы. Кроме того, когда есть конкретная задача, легче сосредоточиться на главном и отслеживать прогресс: смотреть, как растет баланс накоплений и уменьшаются долги. Цели бывают:

• Краткосрочные. Как правило, они достигаются в течение нескольких недель или месяцев. Например, купить новый телефон или часы. Сюда также можно отнести погашение долгов.
• Долгосрочные. Рассчитаны на год и больше. Речь идет о крупных суммах: накопления на счастливую и беззаботную старость, образование детей, приобретение недвижимости.

Важно, чтобы конечная точка была реалистичной. Если зарплата вместе с премиями — это максимум 70 000 рублей, а вы планируете за год отложить полмиллиона, то выбираете заведомо плохую стратегию. Спустя пару месяцев надоест не только копить, но и работать, потому что придется отказывать себе во всех радостях жизни.

Адекватно оцените свои возможности: как финансовые, так и физические. Помните, кто долго запрягает — тот быстро едет. Возможно, вы добьетесь цели не за год, а за два или пять лет. Зато будете идти четко по плану: без срывов и ограничений.

Планирование доходов – это не просто прогнозирование, а создание прочной основы для вашего финансового благополучия. Вместо того чтобы полагаться на случайные поступления, системный подход к планированию позволит более точно определить ваши финансовые возможности и эффективно управлять ими.

Начните с анализа текущих источников дохода. Запишите все постоянные поступления: зарплату, пенсию, пособия, доход от аренды или инвестиций. Учтите также нерегулярные, но прогнозируемые доходы, такие как премия или сезонные заработки. Будьте реалистичны в своих оценках – не стоит завышать ожидаемый доход.

Далее, подумайте о потенциальных изменениях в доходах и задайте себе вопросы:

• Планируете ли вы повышение квалификации или смену работы, которая может привести к увеличению заработка?
• Рассматриваете ли вы дополнительные источники дохода, например, фриланс или инвестиции?

Включите эти перспективы в свой план, но помните о рисках и вероятностях.

Дальше необходимо создать инструмент для отслеживания доходов, например, электронную таблицу, специальное приложение или даже обычный блокнот. Важно регулярно записывать фактические поступления и сравнивать их с планом, корректируя прогнозы при необходимости.

Планирование расходов – это ключ к эффективному управлению личными финансами. Необходимо отслеживать, куда уходят ваши деньги, чтобы избежать неожиданных финансовых проблем.

Начните с категоризации ваших расходов. Разделите их на необходимые – жильё, еда, транспорт, и необязательные – развлечения, покупки. Используйте методы финансового учёта – конверты или специальные приложения, чтобы отслеживать расходы в каждой категории.

Затем, составьте бюджет, распределяя свои доходы между разными категориями расходов. Старайтесь придерживаться запланированных сумм.

Помните, что гибкость – важный аспект планирования расходов. Не бойтесь вносить изменения в свой бюджет, если обстоятельства меняются.

У каждого метода свои особенности. Выбирайте тот, который покажется самым удобным.

Чтобы вы не набивали собственные шишки, воспользуйтесь готовыми советами.

1. Бюджет должен соответствовать образу жизни. Например, если не можете отказаться от такси, потому что до общественного транспорта идти не один километр — не нужно. Лучше сэкономить на другом: реже ходить в кафе и рестораны и больше готовить дома.
2. Ведите учёт регулярно, а не от случая к случаю.
3. Оставляйте запас средств на непредвиденные ситуации.
4. Оплата долга не должна съедать все свободные деньги. Если максимальный платеж по кредитке опустошит баланс карты, разумнее вносить минимальные суммы и оставлять себе больше средств.
5. Учитывайте всё, чтобы вести точный расчёт. Записывайте любую купленную мелочь, даже баночку сока.
6. Если продолжаете брать в долг, значит, стратегия не работает. Нужно искать дополнительные источники дохода.
7. Даже при жесткой экономии важно оставлять средства на отдых и эмоциональную разгрузку, чтобы не сорваться.

Возможно, к конечной точке вы придете не так быстро, как хотелось бы. Но нужно быть честным самим с собой, не пытаться прыгнуть выше головы и заботиться об эмоциональном состоянии, чтобы экономия и подсчеты не вогнали в стресс.

Мы живём в материальном мире, и нас постоянно окружают разные соблазны: вкусная еда, дорогие сумки, новые модели iPhone, навороченные компьютеры. Всё вокруг кричит: «купи меня!». В такие моменты важно взять себя в руки и вспомнить о мечте.

1. Начните копить. Пусть это будет даже 1 000 рублей, но отложите их и не трогайте.
2. Настройте автоматическое перечисление фиксированной суммы на отдельный сберегательный счёт сразу после зарплаты.
3. Пользуйтесь методом «плати сначала себе». Переводите часть средств в накопления сразу после зачисления аванса, зарплаты или премии, а оставшуюся — распределяйте на другие нужды.
4. Уберите всё ненужное. Например, подписки на приложения, которыми редко пользуетесь.
5. Удалите приложения с маркетплейсами. Они перестанут мозолить глаза и вы не будете срываться (как минимум, чтобы посмотреть какие-то товары, придется снова скачать программу на телефон).
6. Определите, на что хотите копить, и продумайте дальнейшие шаги. На любом этапе четкое представление конечной точки будет мотивировать больше, чем абстрактное «хочу сэкономить». Даже если в мечтах накопить миллион, а откладывать получается пока 1 000 рублей в месяц.
7. Перед оплатой товара дайте себе 24 часа, чтобы подумать.
8. Найдите бесплатные или недорогие альтернативы привычным занятиям. Например, посмотрите фильм дома, а не в кинотеатре.
9. Если не хватает до зарплаты, найдите способ увеличить поступления средств на карту. Например, пассивный заработок.

Начните с малого и постепенно привыкайте к ведению личного бюджета и сбережениям. Даже небольшие изменения в финансовых привычках со временем приведут к результатам.